Pour financer l’achat d’une nouvelle voiture, vous avez la possibilité de souscrire un crédit auto. Toutefois, il convient de garder à l’esprit que contracter un prêt est un engagement. Aussi, votre prêteur doit pouvoir s’assurer que vous disposez de la capacité d’emprunt nécessaire pour rembourser votre crédit. Voici toutes les conditions à respecter pour obtenir un crédit auto.
Qu’est ce qu’un prêt auto ?
Le crédit auto est une forme de prêt destiné à l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion. Grâce à ce crédit, vous pouvez acquérir un moyen de transport pour votre usage privé ou professionnel, et ce, avec ou sans apport personnel. Avoir recours au prêt auto affecté vous permet de débloquer des fonds uniquement dédiés à l’achat de votre nouveau véhicule. Pour profiter de plus de flexibilité, il est également possible de souscrire un prêt personnel auto. Ce type d’emprunt vous permet de financer n’importe quel bien, sans avoir à justifier de son utilisation.
Quelles sont les conditions à remplir pour l’octroi d’un crédit auto ?
Que vous souhaitez souscrire un crédit auto affecté ou un prêt perso auto, vous allez devoir justifier d’une bonne capacité d’endettement (ou capacité de remboursement) auprès de votre prêteur. Pour rappel, il s’agit de la proportion de vos revenus mensuels qui peut être consacrée au remboursement de vos dettes, y compris les mensualités de remboursement d'un prêt. Aussi, voici les conditions à respecter pour débloquer un crédit auto dans les meilleures conditions :
- Avoir 18 ans minimum ;
- Des revenus fixes et réguliers : pour demander un crédit auto, il vous faut justifier d’une situation financière stable, avec des rentrées d'argent régulières. Justifier d’une activité professionnelle récurrente au moment du dépôt de votre dossier est une condition souvent exigée pour obtenir une réponse positive ;
- Un taux d’endettement inférieur à 33% : ce qui signifie que votre reste à vivre doit être supérieur à 67% après calcul de votre capacité d’endettement ;
- Un dossier bancaire impeccable : avec des relevés de comptes positifs, peu ou pas d'incidents bancaires et si possible, vos crédits déjà remboursés.
Le calcul du taux d’endettement pour un crédit auto
Le taux d’endettement permet de connaître le reste à vivre d’un emprunteur C’est le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière) qui impose aux organismes financiers d’établir un taux d’endettement maximal aux emprunteurs.
Sur la base de vos revenus et de vos charges, votre établissement prêteur va donc calculer selon la formule suivante :
- Taux d'endettement = (montant des mensualités + charges x 100) / revenus.
Par exemple, vos mensualités additionnées à vos charges fixes équivalent à 1 400 € par mois. Vos revenus sont de 4 800 €. Vous effectuerez alors ce calcul : 1 400 x 100 / 4 800 = 29,16. Votre taux d’endettement est donc de 29 % dans cette situation.
Quelles sont les documents à fournir pour l’octroi d’un crédit auto ?
Afin de permettre à votre prêteur de déterminer votre capacité d’endettement (la condition sine qua non pour obtenir un crédit auto) vous allez devoir fournir les documents suivants :
- Pièce d'identité : carte d'identité nationale, passeport ou permis de conduire valide ;
- Justificatif de domicile : facture récente d'électricité, de gaz, de téléphone fixe ou de fournisseur internet à votre nom et à votre adresse actuelle ;
- Relevés bancaires et relevés d’identité bancaire (IBAN/RIB) : les relevés de compte bancaire des derniers mois peuvent être requis pour évaluer votre historique financier et vos habitudes de dépenses ;
- Preuve de revenus disponibles : la copie des 3 derniers bulletins de salaire pour les salariés, avis d'imposition ou déclaration de revenus pour les travailleurs indépendants, preuves de pension ou d'aides financières pour les retraités, etc.
Dans le cas d’un crédit auto affecté, les pièces justificatives à fournir dépendent du vendeur :
- Achat chez un concessionnaire ou un garage: votre prêteur peut vous demander de fournir un bon de commande signé.
- Achat auprès d’un particulier : une promesse de vente signée par les deux parties.
Bon à savoir : certains prêteurs accordent également une importance à votre âge au moment de la demande de crédit. En effet, si vous devez souscrire une assurance de prêt, certaines garanties peuvent comporter des exclusions liées à ce facteur.
Conditions pour crédit auto : comment simuler votre prêt auto ?
Pour savoir si vous remplissez les conditions d’obtention d’un prêt auto, nous vous recommandons de simuler votre emprunt avec une calculette de crédit. Grâce à cet outil gratuit et sans engagement, pas besoin de faire de savants calculs !
Une fois les informations demandées renseignées (motorisation, âge du véhicule, montant à emprunter), le simulateur vous propose une offre de prêt adaptée à votre situation avec :
- Montant emprunté,
- Montant de chacune des mensualités,
- Nombre de mensualités,
- Durée du contrat de remboursement,
- TAEG (Taux Annuel Effectif Global – comprenez taux du crédit auto ou intérêts),
- Montant total dû.
Après avoir examiné l’offre de crédit proposée par le simulateur, vous avez la possibilité de poursuivre votre demande. Dans ce cas-là, vous devez fournir les documents mentionnés plus haut afin de valider votre dossier emprunteur et permettre à votre créancier de débloquer les fonds.