Le guide pratique pour réussir vos démarches
Demande de rachat de crédits
Tout ce qu'il faut savoir pour faire une demande de rachat de crédits en bonne et due forme.
L'essentiel à retenir :
- Le rachat de crédits permet de regrouper vos prêts en cours au sein d’un seul et unique crédit à taux fixe.
- Tout emprunteur détenant au moins deux prêts (consommation ou immobilier selon les organismes) peut faire une demande de rachat de crédits.
- Il est nécessaire de justifier de revenus réguliers et de ne pas être en situation de surendettement avant d'initier votre demande de regroupement de prêts.
- Selon les conditions de l’organisme prêteur, certaines démarches peuvent être effectuées via un formulaire en ligne.
Le rachat de crédits, ou regroupement de crédits, consiste à rassembler vos emprunts en cours en un seul prêt à taux fixe. Ces crédits sont rachetés aux établissements prêteurs par l’organisme dans lequel vous effectuez l’opération, qui devient par conséquent votre seul créancier.
Mais avant de vous lancer dans les démarches d’un regroupement de prêts, voici tout ce que vous devez savoir pour faire votre demande de rachat de crédits en bonne et due forme.
Pourquoi faire une demande de rachat de crédits ?
Faire une demande de regroupements de prêts peut être envisagé dans les cas où :
- Vous avez plusieurs crédits en cours et la somme de vos mensualités pèsent trop lourd sur vos finances. Le rachat de crédits peut vous permettre de bénéficier d’une mensualité diminuée(1)(Note de bas de page). Attention néanmoins, car la durée de votre prêt unique s’en trouve rallongée.
- Vous souhaitez améliorer la lisibilité vos comptes avec un seul et même prélèvement mensuel.
- Vous avez souscrit plusieurs prêts dans différents établissements bancaires et souhaitez n’avoir à traiter qu’avec un seul interlocuteur.
- Votre situation personnelle ou professionnelle a changé, et vous devez ajuster(1)(Note de bas de page) vos dépenses pour tenir compte de vos nouvelles charges et revenus.
Qui peut faire une demande de rachat de crédits ?
Une demande de rachat de prêts peut être effectuée par tout emprunteur disposant d’au moins deux crédits en cours de remboursement, ou d’un crédit en cours accompagné d’un projet de financement à regrouper.
Tous les types de prêts peuvent être sujets à un rachat de crédits, comme le prêt personnel, le prêt affecté aux travaux, le crédit renouvelable ou le prêt immobilier, souvent sous conditions.
Si vous avez pour projet de faire une demande de regroupement de prêts, voici quelques recommandations :
- Ne pas être en situation de surendettement : en effet, un rachat de crédits n’est pas une solution envisageable dans ce cas-ci. Mieux vaut vous tourner vers votre banque pour trouver d’autres pistes et régulariser votre situation.
- Avoir bien réfléchi à votre projet : obtenir une nouvelle offre de rachat de prêts implique de justifier d’un profil solide et sûr pour les organismes de prêt.
- Avoir les ressources financières nécessaires : le coût d’une telle opération peut s’avérer élevé. Pour en savoir plus, découvrez notre guide sur les frais de rachat de crédits.
Ainsi, nous vous invitons à bien définir votre projet de financement avant de vous engager, en tant qu'emprunteur, dans vos démarches de rachat de crédits.
Comment se passe une demande de rachat de crédits ?
Avant toute chose, il est judicieux d’effectuer une simulation de rachat de crédits, afin d’avoir une première estimation de votre projet.
Après avoir choisi votre organisme bancaire, vous pouvez adresser votre demande de rachat par courrier ou en ligne. Pour faciliter le traitement de votre dossier, votre demande de rachat de crédits doit comporter :
- Le montant du capital dû restant au titre de vos différents prêts ;
- Le montant de vos revenus mensuels ;
- Les informations personnelles nécessaires à l’évaluation de votre demande : activité professionnelle, situation maritale, etc.
Après étude de votre capacité de remboursement, l'organisme pourra valider votre plan de financement. Cette étape est cruciale pour financer le regroupement de vos prêts dans les meilleures conditions.
Nota bene : en cas de demande par courrier, pensez à conserver des copies des lettres que vous adressez à ces organismes.
Quels documents fournir pour une demande de rachat de crédits ?
Une fois votre demande de rachat de crédits reçue, l’organisme prêteur procède à l’analyse de vos justificatifs et à l’étude de votre dossier.
Que votre dossier inclue un prêt immobilier ou des crédits à la consommation, le rassemblement de vos justificatifs est l'étape préalable à l'édition de votre nouveau contrat. En règle générale, vous devrez fournir les éléments suivants :
- Pièce d’identité ;
- Justificatif de domicile ;
- Relevé de compte ;
- Justificatif de revenus ;
- Avis d’imposition le plus récent ;
- Avis de taxe foncière ;
- Tableaux d’amortissement de tous vos prêts en cours.
L'exactitude de ces pièces est primordiale pour calculer le montant total de l'opération. Rappelons que la souscription d'un rachat de crédits est un engagement financier qui vous lie à l'organisme prêteur sur toute la durée du contrat.
Si l’étude de votre dossier révèle que la banque est en mesure de vous proposer une nouvelle offre, vous recevrez donc un nouveau contrat de prêt regroupant tous vos emprunts en cours.
Toutefois, il existe certains cas où votre demande de rachat de prêts peut être refusée en raison d’un fichage FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers), d’un taux d’endettement trop important, d’une situation financière délicate ou bien d’une incompatibilité de votre profil d’emprunteur avec les critères requis.
Est-il possible de faire une demande de rachat de crédits en ligne ?
Il est tout à fait possible d’effectuer votre demande de rachat de crédits en ligne et d’obtenir une première estimation de faisabilité de votre regroupement de prêts.
Les établissements prêteurs mettent un formulaire complet à disposition sur leur site internet qui vous permet de renseigner la nature et le montant des emprunts en cours, les charges de votre foyer, vos revenus ainsi que vos informations personnelles.
Après avoir déposé votre demande en ligne, un conseiller financier effectue une vérification de toutes les informations renseignées. Il est possible que des informations complémentaires vous soient demandées.
Enfin, les dernières étapes de la demande de rachat de prêts en ligne sont sensiblement les mêmes qu’une demande classique.
Pour rappel, un rachat de crédits est une opération bancaire à laquelle il est primordial de réfléchir longuement. Faites le point sur votre situation financière avant d’engager de quelconques démarches.