Quand faire un rachat de crédits ?
Quand racheter son crédit ? Y a-t-il seulement un moment idéal pour faire un rachat de crédits ? C’est la question à laquelle nous allons répondre dans ce guide !
Vous avez plusieurs emprunts en cours et songez à les regrouper en un seul crédit avec un taux revisité ? Vous aurez donc à recourir au rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits. Mais avant de se lancer, encore faut-il s’assurer que le moment est bien choisi.
Surveiller l’évolution des taux pour faire son rachat de crédits au bon moment
Les taux d’intérêts pratiqués par les banques évoluent continuellement. Selon le moment auquel vous avez souscrit vos différents crédits, il se peut que les taux d’intérêts aient baissé depuis et que vous puissiez désormais faire racheter vos crédits à un taux inférieur.
Attention : un taux inférieur ne signifie pas toujours que le rachat de crédits est intéressant. En effet, l’écart entre le taux initial et le nouveau taux doit être suffisamment élevé pour compenser les frais supplémentaires induits par le rachat de crédits (frais de dossier, PRA/IRA…). Pour vous assurer que l’opération ne vous sera pas préjudiciable, faites une simulation de rachat de crédits et évaluez dès maintenant la faisabilité de votre projet !
Faire un rachat de crédits en prévision d’un nouveau projet
Vous souhaitez acheter une nouvelle voiture, entreprendre des travaux de rénovation ou partir en voyage et souscrire un nouveau crédit pour réaliser votre projet ? Plutôt que d’ajouter une mensualité supplémentaire et de multiplier les prélèvements sur votre compte et les interlocuteurs, le rachat de crédits est peut-être une option plus intéressante.
En regroupant tous vos crédits en un seul plutôt que de souscrire un énième crédit, vous bénéficierez d’une vue plus claire sur vos dépenses et limitez le nombre de vos créanciers. Si vous choisissez d’allonger la durée de remboursement de votre prêt, vous pourrez probablement réduire vos mensualités(1) et en profiter pour faire une demande supplémentaire pour financer votre nouveau projet, sans que cela n’augmente nécessairement votre taux d’endettement.
Attention : l’allongement de la durée de remboursement augmente le coût total du crédit !
Faire un rachat de crédits lors d’un changement de situation
Une baisse de revenus, un changement de situation maritale, un nouvel enfant… Voici autant d’exemples de bouleversements qui peuvent nécessiter de remanier vos finances.
Le regroupement de crédits peut alors être l’occasion pour vous de refaire le point sur votre situation financière : puis-je bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas en faisant racheter mes emprunts ? Puis-je m’adapter à ce changement de vie si je fais baisser le montant de mes mensualités(1), en allongeant la durée de remboursement ? En vous posant ce type de question, vous pourrez déterminer si le rachat de crédits est intéressant pour vous.
Quand ne faut-il pas faire de rachat de crédits ?
Le rachat de crédits n’est pas une solution aux problèmes de surendettement. Il s’agit avant tout d’un crédit, qui engage son souscripteur à le rembourser, et qui occasionne des frais.
Les personnes surendettées verront d’ailleurs certainement leur demande de rachat de crédits refusée après analyse de leur situation par l’établissement bancaire.
Il est également essentiel de voir au-delà de la diminution du montant des mensualités, qui motive de nombreux emprunteurs à recourir au rachat de prêts. En effet, comme expliqué précédemment, pour faire baisser le montant des mensualités, il est nécessaire d’allonger la durée de remboursement, ce qui entraîne inévitablement l’augmentation des intérêts à rembourser et donc le coût total du crédit.
Le rachat de crédits entraîne également des frais annexes qu’il ne faut pas négliger : souscription d’une nouvelle assurance emprunteur, frais de dossier, éventuels frais de courtage et indemnités / pénalités de remboursement anticipé… Mis bout à bout, ces frais peuvent représenter des sommes importantes qu’il vous faudra rembourser en plus du capital emprunté.
En bref, cette opération a un coût, comme tout crédit. C’est d’ailleurs l’une des raisons pour lesquelles le rachat de crédits ne doit jamais être considéré comme une solution aux problèmes financiers.