Lors de l’achat d’une nouvelle voiture, certains font le choix de souscrire un crédit auto à long terme. En moyenne, le crédit auto est souscrit sur une durée de 12 à 72 mois en fonction de l’ancienneté du véhicule, de sa valeur, ainsi que de la situation financière de l’emprunteur. Toutefois, il est tout à fait possible de souscrire un crédit auto sur une durée de 120 mois.
Emprunter sur 120 mois : quel type de crédit auto choisir ?
En matière de crédit auto, on distingue les prêts auto affectés et les prêts perso auto. Voici leurs spécificités :
Le prêt auto affecté
Le crédit auto affecté est dédié à l’achat d’un véhicule uniquement. Cela signifie qu’avec l’argent emprunté, vous ne pouvez régler que l’acquisition de votre nouvelle voiture. Pour pouvoir y accéder, vous devez obligatoirement fournir un justificatif d’utilisation, comme un bon de commande signé (si l’achat se fait auprès d’un garage ou d’un concessionnaire) ou bien une promesse de vente (achat auprès d’un particulier).
Le prêt personnel auto
Pour financer votre nouveau véhicule avec plus de souplesse, c’est vers le prêt personnel qu’il faut vous tourner. En effet, ce type de crédit ne nécessite aucun justificatif pour obtenir l’octroi des fonds. D’ailleurs, il est même possible d’emprunter un certain montant et de n’en consacrer qu’une partie à l’achat de votre voiture. Le reste peut servir à l’acquisition d’autres biens à la consommation.
Quelle est la durée de remboursement maximum d’un crédit auto ?
Que ce soit pour un prêt auto affecté ou un prêt perso auto, la loi ne définit aucune durée de remboursement maximale. En revanche, la durée de remboursement d’un prêt personnel est fixée à minimum 3 mois (1)(Note de bas de page).
De manière générale, les établissements de crédit imposent une fourchette oscillant entre 3 mois et 72 mois, voire parfois 84 mois. Plus rares sont les organismes à proposer une durée de remboursement d’un crédit auto sur 120 mois.
A savoir que les crédits longs sont souscrits pour l’emprunt de sommes conséquentes, jusqu’à 75 000 € (1)(Note de bas de page).
Souscrire un crédit auto sur 10 ans : quels sont les avantages et les inconvénients ?
A première vue, faire un prêt auto sur 120 mois peut paraître avantageux, du fait d’une durée de remboursement plus longue et donc, de mensualités réduites. Ainsi, il vous est possible d’acheter un véhicule plus cher, comme une voiture de luxe ou une voiture de sport, si votre situation financière vous le permet.
Toutefois, le coût d’un crédit long est bien supérieur à celui d’un crédit à court ou moyen terme, notamment à cause du montant des intérêts. Par ailleurs, votre situation peut être amenée à évoluer sur les 10 ans de remboursement de votre prêt auto et vous n’êtes pas à l’abri de vous retrouver face à des difficultés de paiement.
Pour vous prémunir de tout impondérable et continuer de garantir le paiement de vos échéances même en cas d’accident, de décès ou d’invalidité, nous vous conseillons de souscrire une assurance emprunteur, même si celle-ci est facultative.
Comment souscrire un crédit auto sur 120 mois ?
Faire le point sur votre profil emprunteur
Pour obtenir un crédit sur 120 mois, plus risqué pour vous et votre prêteur, il vous faut justifier d’une situation impeccable et d’une capacité de remboursement élevée. Voici les critères à remplir :
- être majeur(e) ;
- justifier d’un taux d’endettement de 35% maximum (selon les conditions prévues par les organismes de crédit, votre reste à vivre doit être suffisant pour subvenir à vos besoins) ;
- attester d’une bonne gestion financière (dossier bancaire impeccable, relevés de comptes positifs, crédits en cours déjà soldés : tout cela représente une garantie de solvabilité) ;
- démontrer une situation financière et professionnelle stable (à ce titre, les profils en CDI et les fonctionnaires sont particulièrement appréciés) ;
Bon à savoir : être en début de carrière et exercer une profession impliquant une bonne évolution salariale est un véritable atout dans l’obtention d’un crédit long.
Effectuer une simulation de crédit
Tout d’abord, nous vous recommandons de vérifier si votre situation financière vous permet d’obtenir un prêt auto sur 10 ans.
Pour ce faire, nous vous invitons à utiliser un simulateur de crédit auto en ligne et de renseigner la motorisation, l’âge du véhicule ainsi que le montant à emprunter. Rassurez-vous, il s’agit d’une opération gratuite et sans engagement. Une fois votre simulation validée, vous obtenez une première offre de crédit auto qui mentionne :
- Le capital emprunté ;
- Le nombre et le montant de chacune des mensualités ;
- La durée de remboursement ;
- Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global – comprenez taux du crédit auto ou intérêts) ;
- Le montant total dû.
Si vous le souhaitez, vous avez la possibilité de poursuivre une demande de crédit. Si tel est votre souhait, il vous faut constituer un dossier solide.
Constituer votre dossier emprunteur
Afin de continuer votre demande (et attester de la stabilité de votre situation) vous allez devoir fournir les documents suivants :
Pièce d'identité : carte d'identité nationale, passeport ou permis de conduire valide ;
Justificatif de domicile : facture récente d'électricité, de gaz, de téléphone fixe ou de fournisseur internet à votre nom et à votre adresse actuelle ;
Relevés bancaires et relevés d’identité bancaire (IBAN/RIB) : les relevés de compte bancaire des derniers mois peuvent être requis pour évaluer votre historique financier et vos habitudes de dépenses ;
Preuve de revenus disponibles : la copie des 3 derniers bulletins de salaire pour les salariés, avis d'imposition ou déclaration de revenus pour les travailleurs indépendants, preuves de pension ou d'aides financières pour les retraités, etc ;
Dans le cas d’un crédit auto affecté, il vous faut fournir un bon de commande signé (achat chez un concessionnaire ou un garage) ou bien une promesse de vente signée (achat chez un particulier).