L’encours de crédit représente le montant total et global des crédits souscrits par un emprunteur à un instant précis. Si vous souhaitez souscrire un nouveau prêt ou faire un rachat de crédits, il est indispensable de connaître votre encours car celui-ci donne de précieuses indications sur votre capacité d’endettement. Comment connaître votre encours ? Est-il possible de contracter un crédit supplémentaire avec des crédits en cours ? Et enfin, comment faire baisser un encours de prêt ? On vous explique.
Encours de crédit : définition
L'encours de crédit désigne le montant total des sommes empruntées à un moment donné et qui reste encore à rembourser. Il représente le solde impayé d'un prêt ou d'une ligne de crédit à un instant précis et peut inclure divers types de prêts tels que les prêts personnels, les prêts immobiliers, les cartes de crédit, les lignes de crédit renouvelable, etc.
En outre, il permet d’évaluer la dette en cours de remboursement (personne morale ou physique) et de comprendre la charge financière associée à un crédit. Par exemple, si vous avez contracté un prêt de 10 000 euros et que vous avez déjà remboursé 3 000 euros, l'encours de crédit serait de 7 000 euros.
Comment connaître vos encours de crédit ?
Lorsque vous empruntez de l'argent, votre organisme de crédit ou votre banque débloque un capital initial. Celui-ci doit être remboursé progressivement selon les modalités convenues dans votre contrat de prêt.
Avant de signer ce dernier, votre organisme de crédit vous fournit un tableau d’amortissement (à l’exception faite du crédit renouvelable) qui spécifie le montant de vos mensualités, leur périodicité ainsi que la durée totale du crédit.
Si vous avez des prêts ou des lignes de crédit, les relevés de compte mensuels ou trimestriels fournis par vos créanciers indiqueront généralement le solde actuel ou l'encours de crédit. Il vous suffit de consulter ces relevés pour obtenir des informations détaillées.
Par ailleurs, la plupart des établissements de crédit proposent une plateforme en ligne. Connectez-vous à votre compte pour consulter les informations sur vos prêts et encours de crédit. Vous y trouverez des détails tels que le solde actuel, les paiements effectués et les échéances à venir.
Est-il possible de faire un nouveau prêt si on a déjà des crédits en cours ?
La réponse est oui. Vous avez tout à fait la possibilité de contracter un nouveau prêt même si vous avez déjà un ou plusieurs crédits en cours. Néanmoins, souscrire un nouvel emprunt ne devrait pas vous mettre en difficulté.
C’est pourquoi il est indispensable de d’abord faire le point sur vos encours de crédit et votre taux d’endettement. Cet indicateur s'exprime en pourcentage et représente la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos dettes. Votre taux d’endettement peut être calculé grâce à la formule suivante :
Taux d'endettement = (montant des charges/montant des revenus) x 100
Les charges de remboursement des dettes comprennent vos encours de crédit mais également vos charges personnelles. Un faible pourcentage indique généralement une meilleure capacité à rembourser les dettes, tandis qu'un pourcentage élevé peut indiquer un risque accru de défaut de paiement.
Si votre taux d’endettement dépasse 35%, alors votre banque ou votre organisme de crédit n’est légalement pas censé vous accorder un nouveau prêt puisque celui-ci vous mettrait en difficulté.
Comment faire baisser son encours de crédit ?
En théorie, il n’est pas possible de faire baisser le montant de vos encours de crédit.
Toutefois, il est possible de faire un regroupement de crédits (1)(Note de bas de page) afin d’obtenir un seul et unique prêt, avec un taux d’intérêt potentiellement plus bas. En regroupant vos prêts en cours, il est possible de prolonger la durée de remboursement et donc également de faire baisser vos mensualités de crédit.
Dans les faits, votre encours de crédit n’est pas réduit sur sa totalité, mais vos échéances de paiement sont plus faciles à honorer car moins élevées.
Attention, le rachat de crédits n’est pas toujours avantageux. En effet, cela peut également entraîner un coût total plus élevé à long terme en raison des intérêts accumulés sur une période plus longue.
Avant toute démarche, nous vous recommandons de faire une simulation de rachat de crédits afin d’estimer si l’opération en vaut la peine ou non. Nous rappelons qu’un crédit quel qu’il soit vous engage et doit être remboursé.
