Souscrire un prêt personnel est une solution de financement pour réaliser une grande diversité de projets. Néanmoins, contracter un crédit ne doit pas se faire sur un coup de tête. En effet, il est préférable de commencer par calculer votre capacité d’endettement ou capacité d’achat afin de savoir si vous êtes en mesure ou non de supporter le poids d’un prêt dans vos finances.
Définition, calcul, simulation : voici tout ce que vous devez savoir pour connaître votre capacité d’emprunt auprès d’une banque, dans le cadre d’un crédit perso.
L'essentiel à retenir :
- La mensualité de remboursement ne doit généralement pas excéder 33 % de vos revenus nets.
- La capacité d'emprunt définit le montant global que vous pouvez solliciter auprès d'une banque.
- Le TAEG et l'assurance réduisent mécaniquement le capital net disponible pour votre projet.
- Allonger la durée du crédit est le levier principal pour obtenir une enveloppe plus importante, au prix d'un coût de crédit plus élevé.
Capacité d'emprunt : définition
La capacité d’emprunt, ou capacité d’endettement, désigne le montant maximum que vous pouvez emprunter dans le cadre d’un prêt à la consommation. Elle se distingue de la capacité de remboursement, qui elle correspond à la mensualité maximale que vous êtes en mesure de rembourser chaque mois.
Le taux d'endettement permet à la banque de mesurer la part de vos revenus consacrée à vos charges. C'est ce pourcentage qui détermine votre niveau d’endettement réel et votre capacité à assumer une nouvelle mensualité. En pratique, la capacité d’emprunt maximale est de 33% par personne ou par foyer même s’il est possible d’aller jusqu’à 35% dans certains cas.
L'objectif est de conserver a minima 67% de reste à vivre pour payer vos charges courantes en tant qu’emprunteur. Ce reste à vivre correspond à la somme restante une fois vos dépenses fixes payées.
Comment calculer sa capacité d’emprunt pour un prêt personnel ?
Éléments déterminants de la capacité d’emprunt
Calculer votre capacité d’emprunt de prêt personnel vous permet de déterminer le montant à consacrer au remboursement de vos mensualités de crédits. Pour ce faire, il vous faut prendre en considération les flux entrants et les flux sortants dans vos finances :
- Flux entrants : le montant de vos revenus mensuels (salaire, pensions, etc) ;
- Flux sortants : le montant de vos charges fixes (loyer, crédits en cours, assurances, etc) ;
D'autres critères essentiels impactent directement cette somme globale :
- La durée du crédit : plus la durée de remboursement est longue, plus le coût total des intérêts est élevé.
- Le taux effectif annuel global du crédit (TAEG) : il détermine le coût réel de votre financement.
- Votre taux d’endettement maximum : il reste la référence pour les banques et organismes prêteurs (plafonné à 33%).
Formule de calcul de la capacité d’emprunt pour un prêt personnel
Pour calculer votre capacité de remboursement mensuelle, il s’agit de procéder étape par étape en appliquant les formules suivantes :
- Déterminer votre mensualité maximale : Revenus mensuels (ou salaire) x taux d’endettement max (33 %). C'est la somme théorique que les banques acceptent de vous voir rembourser chaque mois pour votre financement.
- Vérifier votre reste à vivre : Revenus mensuels - charges mensuelles. Cette somme restante doit permettre de couvrir vos dépenses courantes une fois vos différents prêts payés.
- Estimer la capacité d’emprunt totale : Mensualité maximale x nombre de mensualités à rembourser.
Le montant de votre taux d’endettement peut-il dépasser 33% ?
On peut également formuler la question ainsi : votre reste à vivre peut-il être inférieur à 67% ? Dans certains cas, le taux d’endettement peut être flexible selon les revenus du foyer.
En effet, un emprunteur avec un reste à vivre élevé (par exemple, 10 000 € par mois) peut présenter un dossier solide et prétendre à un financement avec un taux d’endettement allant jusqu’à 35 %. La décision finale dépendra de la stabilité de votre salaire et de l'analyse de vos relevés bancaires, et reste soumise à l’acceptation de l’établissement prêteur.
Pourquoi utiliser une calculette pour le calcul de la capacité d’emprunt d’un prêt personnel ?
Grâce à la calculette de crédit, il est possible d’estimer votre capacité d’emprunt pour souscrire un prêt personnel. Il vous suffit de renseigner les informations suivantes dans la calculette :
- Le type de projet (achat de véhicule, prêt travaux, besoin de trésorerie, etc.) ;
- La somme souhaitée (jusqu’à 75 000 € pour un crédit à la consommation) ;
- La durée de remboursement du crédit (exemple : entre 3 et 120 mois).
Grâce à ces informations, le simulateur de prêt détermine le TAEG qui constitue le coût global de votre futur emprunt (intérêts bancaires, coût de l’assurance emprunteur obligatoire, frais annexes, etc).
Ensuite, la calculette de prêt personnel vous demande de remplir un formulaire avec vos informations personnelles :
- votre nom et prénom ;
- vos informations de contact
- votre statut familial/marital ;
- votre situation professionnelle (secteur d’activité, type de contrat de travail, etc)
- votre lieu d’habitation ;
- vos revenus ;
- vos charges.
Une fois le calcul effectué, la calculette vous fournit une offre de financement adaptée à votre situation et aux critères des organismes prêteurs.
La capacité d’emprunt : unique critère pour obtenir un prêt personnel ?
Contrairement aux idées reçues, les établissements bancaires et de crédit ne regardent pas que la capacité d’emprunt pour l’octroi d’un prêt personnel.
En effet, les organismes prêteurs s’attachent à examiner votre profil emprunteur global. Voici les critères souvent pris en compte pour obtenir un avis favorable :
-
Justifier d’une capacité d’endettement de 35%
(selon les conditions prévues par les organismes de crédit, votre reste à vivre doit être suffisant pour subvenir à vos besoins)
-
Attester d’une gestion financière saine
(dossier bancaire impeccable, relevés de comptes positifs, crédits en cours déjà soldés : tout cela représente une garantie de solvabilité) -
Prouver une situation financière et professionnelle
(à ce titre, les profils en CDI et les fonctionnaires sont particulièrement appréciés) -
Disposer d’un apport personnel
peut également faciliter l'acquisition de votre bien ou la réalisation de votre projet.
Enfin, être jeune, ne pas avoir de difficultés de santé et disposer d’un revenu élevé peut jouer en votre faveur auprès des établissements prêteurs.
