En tant que solution de financement privilégiée des français, le prêt personnel se prête à plusieurs types d’achats et de projets. Par définition, un crédit à la consommation permet à un emprunteur de débloquer les fonds pour l’achat de biens ou d’un projet d’envergure, contrairement au prêt immobilier qui lui est destiné à l’acquisition d’une maison ou d’un appartement. Pour l’heure, voici tout ce que vous devez savoir sur le prêt : définition, conditions, coût, fonctionnement et souscription.

Définition du prêt à la consommation

Le prêt à la consommation est un type de crédit octroyé par des banques mais également des organismes de crédits spécialisés dans les prêts conso. Il est destiné à financer des biens de consommation courante (voiture, électroménager, mobilier) ou des projets de petite à grande envergure (études, travaux de rénovation, voyage). En revanche, le crédit conso ne concerne pas l’acquisition de biens immobiliers. Par ailleurs, on distingue les prêts conso affectés des prêts conso non affectés.

  • Le crédit affecté (ou crédit lié) : il s’agit d’un type de prêt accordé par les banques ou les établissements de crédit pour financer un projet précis. Ainsi, il est possible de souscrire un prêt affecté pour l’achat d’un bien mobilier (matériel, meubles, voiture) ou d’un service spécifique (travaux, voyage, études, etc).
  • Le crédit non affecté : ce type de crédit vous permet d’emprunter sans avoir à justifier de l’utilisation du capital. C’est notamment le cas du Prêt Perso Sofinco (1)(Note de bas de page).

Le fonctionnement du prêt à la consommation

Tout d’abord, les crédits à la consommation sont généralement accordés pour un montant fixe, préalablement déterminé en fonction de vos besoins en tant qu’emprunteur et de votre capacité de remboursement.

Ensuite, le capital emprunté peut être remboursé sur une période prédéfinie, selon un échéancier mensuel, bien qu’il soit possible de procéder à un remboursement anticipé. Pour ce qui est de la durée de remboursement du crédit, celle-ci peut aller de quelques mois à plusieurs années, selon le type d’emprunt.

Enfin, les taux d'intérêt associés aux prêts à la consommation peuvent être fixes (restant constants pendant toute la durée du prêt) ou variables (pouvant varier en fonction des taux d'intérêt du marché).

Le coût d’un crédit à la consommation

Voici les principaux éléments qui permettent à votre établissement de crédit de fixer le prix global de votre crédit conso :

  • Taux d'intérêt : le taux d'intérêt est le pourcentage que vous payez en plus du montant emprunté en échange de l'emprunt. Un taux d'intérêt plus bas signifie généralement un coût total moins élevé ;
  • Montant du prêt : plus le montant du crédit est élevé, plus les intérêts à payer seront importants ;
  • Durée du prêt : un prêt sur une période plus longue entraîne généralement des paiements mensuels plus faibles, mais des intérêts plus élevés au fil du temps. Un emprunt sur une période plus courte peut entraîner des paiements mensuels plus élevés, mais un coût total plus bas ;
  • Frais annexes : les frais de dossier, des frais de garantie ou des frais d'assurance. Ces frais s'ajoutent au coût total du prêt.
  • Type de taux d'intérêt : si le taux d'intérêt est fixe, il restera constant pendant la durée du prêt. Si le taux d'intérêt est variable, il peut fluctuer en fonction des taux du marché, ce qui peut entraîner des paiements mensuels variables.
  • Options de remboursement anticipé : certains crédits peuvent comporter des indemnités en cas de remboursement anticipé.

Pour calculer le coût total d'un crédit à la consommation, vous pouvez utiliser une calculatrice de prêt en ligne ou demander à votre organisme de vous fournir un échéancier de remboursement détaillé.

Les conditions pour obtenir un crédit à la consommation

Par définition, un prêt vous engage à rembourser le montant emprunté à votre banque et à votre organisme de crédit. Mais avant de vous faire signer un contrat de crédit, celle-ci doit s’assurer que vous respectez certaines conditions :

  • Avoir des revenus fixes et réguliers : c’est-à-dire justifier d’une activité professionnelle récurrente au moment du dépôt de votre dossier ;
  • Présenter un taux d’endettement inférieur à 35% : selon les conditions prévues par les organismes de crédit, votre reste à vivre doit être suffisant pour subvenir à;vos besoins ;
  • Justifier d’une gestion budgétaire saine : dossier bancaire impeccable, relevés de comptes positifs, crédits en cours déjà soldés…Tout cela représente une garantie de solvabilité pour vos créanciers ;
  • Avoir un reste à vivre suffisant : un dernier critère, mais pas des moindres, votre reste à vivre après déduction de vos charges (factures, impôts, transport…) et de vos mensualités de crédit.

Vous devrez également fournir des pièces justificatives telles que des relevés de compte bancaire, des preuves de revenus, des pièces d'identité, et d'autres informations nécessaires pour évaluer votre situation personnelle et financière.

Souscrire un contrat de prêt à la consommation

Quel que soit le type de crédit conso que vous souhaitez souscrire, celui-ci ne doit pas vous mettre en difficulté financière.

Pour trouver l’offre de prêt la plus adaptée à votre situation, nous vous conseillons d’utiliser un comparateur de crédits en ligne, une démarche entièrement gratuite et sans engagement.

Pensez à bien analyser le TAEG (taux annuel effectif global) du prêt que vous souhaitez contracter car celui-ci comprend le coût de votre crédit ainsi que les frais liés.

Enfin, il est possible d’obtenir une première estimation de votre capacité de remboursement et de vos conditions de prêt (durée, modalités) en utilisant une calculette de crédit conso en ligne.