Qu’est-ce que le taux d’usure ?
Le taux d’usure correspond au plafond que les banques ne peuvent pas dépasser lorsqu’elles octroient un prêt immobilier à un particulier. L’objectif est de protéger l’emprunteur des dangers du surendettement en lui évitant de souscrire un crédit qui dépasse ses capacités de remboursement. La Banque de France calcule le taux d’usure tous les trimestres et le publie sur son site Internet et dans le Journal officiel. Petite particularité pour la période allant du 1er février au 1er juillet 2023 : le taux d’usure est publié sur une base mensuelle.
Cas d’application du taux usuraire
Comment est calculé le taux d’usure ?
Pour calculer le taux d’usure, la Banque de France utilise les taux effectifs moyens pratiqués lors du dernier calcul par les organismes financiers habilités à octroyer des crédits aux particuliers. A ces taux s’ajoute un tiers afin d’obtenir le résultat final. Avec le taux d’usure, les établissements de crédit peuvent obtenir le taux annuel effectif global (TAEG) dont la mention est obligatoire dans une offre de prêt. Cela permet aux emprunteurs de mieux connaître les détails des formules avant de souscrire (frais de dossier, montant de l’assurance emprunteur, garanties obligatoires, taux nominal, etc.).
Le taux usuraire en fonction du type de prêt
Le taux d’usure est une donnée qui varie en fonction du type de prêt. En tant qu’emprunteur, vous devez vous renseigner sur le pourcentage relatif à la catégorie de crédit que vous convoitez avant d’effectuer votre demande auprès d’un organisme financier.
L’avis des experts sur le taux d’usure
Les faiblesses du taux d’usure
Les acteurs du marché du crédit s’accordent sur les faiblesses du système de calcul du taux usuraire. En effet, beaucoup de particuliers se voient contraints de revoir leurs projets après un refus d’octroi de crédit par les banques. Une des raisons qui explique cette tendance au refus est le simple fait de renseigner des informations personnelles fixes dans un contexte évolutif. A titre d’exemple : les taux changent régulièrement, mais votre métier ne change pas nécessairement.
Deuxièmement, la critique des professionnels du crédit porte sur le mode de calcul du seuil qui se base sur les données récoltées le trimestre précédent. Cela contraint les banques à fournir des réponses qui ne reflètent pas toujours la réalité de la situation financière de l’emprunteur au moment de sa demande de crédit.
Quelles solutions pour ne pas dépasser le taux d’usure ?
Il existe néanmoins des solutions pour contourner cet obstacle du taux d’usure. L’assurance emprunteur(1)(Note de bas de page) faisant partie du TAEG, vous pouvez négocier une formule qui vous couvre suffisamment tout en n’augmentant pas considérablement le coût total que vous devez au prêteur. Notez bien que depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, vous n’êtes pas tenu de souscrire l’assurance emprunteur suggérée par l’établissement prêteur. Le dépassement du taux d’usure peut se jouer sur l’assurance de prêt !
Vous pouvez également revoir la durée de votre emprunt. Plus il est court, plus la banque sera encline à l’accepter puisque le TAEG sera plus faible. En joignant cette solution à la signature d’un crédit à taux variable, vos chances d’obtenir un financement sont supérieures. En effet, le taux variable est caractérisé par un taux d’intérêt relativement faible au moment de la souscription. Avant d’effectuer votre demande, approchez-vous d’un expert qui saura vous conseiller et vous orienter vers l’offre la plus adaptée à votre situation et à vos besoins.
Obtenez un Prêt Perso avec Sofinco
Le taux d’usure actuel ne vous empêche pas de souscrire un prêt ? Sofinco vous propose le prêt personnel(2) pour financer vos loisirs, vos vacances ou encore vos équipements high tech. En effet, le prêt perso est une solution de financement qui n’oblige pas l’emprunteur à justifier l’utilisation de son capital accordé.
Une fois votre dossier reçu, nos services étudient attentivement votre demande et déterminent la faisabilité de votre projet de prêt. Si nos conseillers estiment que vous êtes en capacité de rembourser votre prêt et sous réserve d’acceptation définitive de votre dossier, vous signerez votre contrat électroniquement(3)(Note de bas de page). Vous recevrez enfin le capital correspondant à votre prêt personnel directement sur votre compte bancaire dans un délai prévu par la loi(4)(Note de bas de page).
