En tant qu’emprunteur, vous avez la possibilité de contracter une grande diversité de crédits à la consommation (personnel, auto, travaux, renouvelable) mais également des crédits immobiliers. Avec l’augmentation du coût de la vie, le prêt représente un véritable coup de pouce financier pour réaliser des projets de petite à grande envergure. Peut-on faire deux crédits en même temps ? Est-il possible de cumuler plusieurs types de prêts ? Quel est le nombre de crédits maximum ?
Combien de crédits peut-on avoir ?
En ce qui concerne le nombre de crédits maximum, la législation française ne prévoit aucune limitation. Ainsi, il est possible pour un emprunteur de cumuler autant de crédits qu’il le souhaite (1)(Note de bas de page), à condition bien sûr de ne pas se retrouver en difficulté financière.
En effet, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) qui régit l’octroi de prêts, exige des différents organismes de prêt que ceux-ci vérifient le taux d’endettement des souscripteurs avant d’accorder un crédit.
De fait, les établissements de crédit n’ont légalement pas le droit d’octroyer un emprunt à un ménage si celui-ci présente un taux d’endettement supérieur à 35%. Enfin, il est possible pour un emprunteur d’avoir plusieurs types de crédits en cours : prêt personnel, crédit auto, crédit travaux, crédit renouvelable, prêt immobilier, etc.
Quelles sont les conditions pour cumuler plusieurs prêts ?
Pour pouvoir souscrire et assumer plusieurs crédits, la condition sine qua non est de présenter un taux d’endettement suffisant pour ne pas vous mettre en difficulté.
Aussi appelé taux d’effort, cet indicateur se calcule en divisant toutes vos charges par toutes vos rentrées d’argent, et ce afin d’obtenir la part de revenus disponibles pour le remboursement de vos crédits. Ainsi, il vous faut prendre en considération tous les flux entrants et les flux sortants :
- Flux entrants : le montant de vos revenus mensuels (salaire, pensions, etc) ;
- Flux sortants : le montant de vos charges fixes (loyer, crédits en cours, assurances, etc)
Mais également des facteurs comme :
- La durée du crédit (plus la durée de remboursement est longue, plus le taux d’emprunt est élevé) ;
- Le taux effectif annuel global du crédit (TAEG) ;
- Votre taux d’endettement maximum (généralement plafonné à 35%)
Nous attirons votre attention sur le fait que votre reste à vivre ne doit pas être inférieur à 65% de vos charges.
Pour calculer votre capacité de remboursement mensuelle, il s’agit de procéder étape par étape en appliquant les formules suivantes :
- Connaître votre reste à vivre mensuel : (Revenus mensuels - charges mensuelles) ou (Revenus annuels - charges annuelles) / 12 ;
- Calculer votre capacité de remboursement : Capacité de remboursement mensuelle = reste à vivre x taux d’endettement max (33%) ;
- Calculer la capacité d’emprunt totale : Capacité de remboursement x Nombre de mensualités à rembourser.
Autrement, vous pouvez également déterminer votre capacité de remboursement en utilisant une calculette de crédit, gratuite et sans engagement.
Nous vous rappelons qu’un crédit vous engage et doit être remboursé. Si vous avez trop de crédits en cours, alors il n’est pas judicieux de contracter un nouveau prêt.
Cumul de prêts : quelle solution pour réduire le montant de vos mensualités ?
Si vous avez accumulé trop de crédits, alors il est possible de procéder à un rachat de prêts ou regroupement de prêts (2)(Note de bas de page). Cette opération financière vous permet de fusionner plusieurs crédits en un seul et d’obtenir une mensualité unique. En d’autres termes, vous obtenez un nouveau prêt, avec des conditions de remboursement adaptées à votre situation et à votre capital emprunté.
L'objectif principal d’un rachat de crédits est de réduire le montant de vos mensualités en ajustant la durée de remboursement (3)(Note de bas de page) ou en négociant un taux d'intérêt plus bas. De fait, vous avez la possibilité de reprendre la main sur vos lignes de crédit.
Vous souhaitez souscrire un autre crédit par dessus votre regroupement de prêts ? Deux options s’offrent à vous :
- Demander à emprunteur une somme supplémentaire lors de votre rachat de crédits ;
- Contracter un nouveau crédit après l’opération de regroupement de crédits.
Pour vous aider à y voir plus clair avant de demander un rachat de crédits, nous vous conseillons avant tout d’utiliser un simulateur de rachat de crédits. Cet outil est entièrement gratuit et vous permet d’obtenir une première estimation avant de vous engager.
Bien entendu, le rachat de crédits n’est pas une opération à prendre à la légère, notamment si vous vous trouvez en difficulté financière. Avant toute démarche, rapprochez-vous de votre établissement de crédit pour évaluer votre situation. Des solutions adéquates existent.