Pour financer des travaux dans votre logement, vous avez la possibilité de souscrire un prêt auprès de votre banque ou d’un organisme de crédit. Afin d’obtenir ce financement, il est d’abord conseillé d’estimer le coût des travaux. En effet, il existe un montant maximum pour le prêt travaux, au-delà duquel il n’est pas possible d’emprunter. Explications.
Jusqu’à combien pouvez-vous emprunter avec un prêt travaux bancaire ?
Tout d’abord, vous avez la possibilité de réaliser vos travaux grâce à différents crédits, selon votre profil emprunteur, votre projet, mais surtout, votre capacité d’endettement.
Le prêt personnel travaux
Le prêt perso travaux est un type de crédit non affecté. Cela signifie que vous n’êtes pas obligé de fournir de justificatif d'utilisation pour débloquer les fonds. D’ailleurs, vous pouvez même emprunter un certain montant et ne dédier qu’une partie du capital au financement de vos travaux. Le reste peut vous servir à acheter d’autres biens à la consommation. D’après la Loi Lagarde (1)(Note de bas de page), le montant maximum du prêt perso travaux est fixé à 75 000 €.
Le crédit travaux affecté
Le crédit travaux affecté, quant à lui, est dédié au financement de travaux exclusivement. Cela signifie qu’avec l’argent emprunté, vous ne pouvez régler que des dépenses liées à l’achat de matériel, à la main d'œuvre, aux démarches, etc. Pour pouvoir y accéder, vous devez obligatoirement fournir un justificatif (bon de commande, facture) transmis par un professionnel ou un artisan. Comme pour le crédit perso, le plafond du prêt travaux affecté est de 75 000 €.
Le crédit renouvelable
De nombreux emprunteurs font le choix de se tourner vers le crédit travaux renouvelable pour payer des petites rénovations ou des modifications au fur et à mesure. Par exemple, si votre projet est d’améliorer votre maison ou votre appartement pièce par pièce, sans forcément engager de gros travaux, alors il est possible de souscrire un prêt renouvelable. Avec ce type de crédit, vous pouvez emprunter jusqu’à 10 000 €.
Quel est le montant maximum d’un prêt travaux aidé par l’Etat ?
En plus des prêts bancaires classiques, il existe une multitude de crédits proposés par l’Etat ou bien par des organismes alternatifs afin de faciliter la rénovation ou l’amélioration de votre logement. Voici quelques exemples.
L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ)
L’éco- PTZ (2)(Note de bas de page) vous permet de financer des travaux de rénovation ponctuelle, de rénovation globale ou bien de réhabilitation ayant pour but d’améliorer les performances énergétiques de votre logement.
Avec l’éco-PTZ, vous pouvez emprunter jusqu’à 50 000 € pour vos travaux, sans intérêts. Pour cela, vous devez être propriétaire occupant ou bailleur du bien à rénover pendant au moins 8 mois par an et votre logement doit avoir été construit depuis plus de 2 ans. A savoir que L'éco-PTZ est attribué sans condition de ressources.
Le prêt à l’amélioration de l’habitat de la CAF
La Caisse d’Allocations Familiales propose un prêt travaux à 1% d’intérêts qui vous permet de couvrir jusqu’à 80% du montant de vos dépenses dans la limite de 1 067,14 € (3)(Note de bas de page). Pour pouvoir bénéficier du prêt, vous devez être bénéficiaire d’une prestation familiale et résider en France métropolitaine, en Guadeloupe, en Guyane, en Martinique ou à la Réunion. Il s’agit d’un prêt idéal pour les petits travaux.
Le prêt travaux action logement
Il ne s’agit pas à proprement parler d’un prêt aidé par l’Etat mais d’un prêt complémentaire d’Action Logement.
Afin d’aider les ménages les plus modestes à financer des travaux dans leur résidence principale, Action Logement propose un prêt travaux à 1,5% (4)(Note de bas de page) pour un montant maximum de 10 000 €. Avec ce type de crédit, vous pouvez acheter des matériaux pour vos chantiers, à condition que ces derniers soient menés par un professionnel. Il vous faudra donc présenter des factures pour justifier de son utilisation.
Que faire si vos travaux sont supérieurs à 75 000 € ?
Nous rappelons que le montant maximum d’un prêt travaux non affecté est de 75 000 €. Si le montant de vos travaux excède ce seuil maximal, alors votre banque peut éventuellement vous proposer de souscrire un crédit immobilier.
Toutefois, les conditions pour obtenir un prêt supérieur à 75 000 € ne sont pas les mêmes, car il ne s’agit plus d’un crédit à la consommation et des frais viennent s’ajouter, dont l’assurance emprunteur. Si cette dernière peut également s’appliquer pour les crédits à la consommation, sachez qu’elle est systématiquement requise par les banques pour l’octroi d’un prêt immobilier.
En revanche, il est tout à fait possible de compléter votre crédit travaux affecté ou non affecté avec des prêts aidés ou bien des dispositifs de financement comme MaPrimeRenov, Certificats d’économie d’énergie ou la TVA réduite.
Comment obtenir un prêt travaux au montant maximum ?
Pour un projet travaux de grande envergure, nous vous conseillons d’abord de bien choisir votre type de crédit. En effet, un prêt perso travaux est moins restrictif qu’un crédit travaux affecté mais exige beaucoup de rigueur dans la présentation de votre dossier emprunteur.
Afin d’obtenir une première estimation de vos conditions d’emprunt et des ressources nécessaires, nous vous recommandons d’utiliser un simulateur de prêt travaux. Une fois les informations demandées renseignées vous obtenez une offre de prêt travaux personnalisé qui mentionne :
- Le capital emprunté ;
- Le nombre et le montant de chacune des mensualités ;
- La durée de remboursement ;
- Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global – comprenez taux du crédit travaux ou intérêts) ;
- Le montant total dû.
Si vous le souhaitez, vous avez la possibilité de poursuivre une demande de crédit. Si tel est votre souhait, il vous faut constituer un dossier complet afin d’attester de votre capacité de remboursement. Celui-ci doit comprendre :
- Pièce d'identité valide ;
- Justificatif de domicile : facture récente d'électricité, de gaz, de téléphone fixe ou de fournisseur internet à votre nom et à votre adresse actuelle ;
- Relevés bancaires et relevés d’identité bancaire (IBAN/RIB) : les relevés de compte bancaire des derniers mois peuvent être requis pour évaluer votre historique financier et vos habitudes de dépenses ;
- Preuve de revenus disponibles : la copie des 3 derniers bulletins de salaire pour les salariés, avis d'imposition ou déclaration de revenus pour les travailleurs indépendants, preuves de pension ou d'aides financières pour les retraités, etc ;
- Un ou plusieurs justificatif d’utilisation (dans le cas d’un crédit travaux affecté, fournir les devis et/ou factures des artisans).
Une fois votre taux d’endettement vérifié et votre dossier validé, votre organisme de crédit émet un contrat de prêt travaux. Si vous acceptez cette proposition, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires après signature électronique de votre contrat.