Souscrire à un crédit à la consommation avec un co-emprunteur

Pour financer l’achat d’une nouvelle voiture, des rénovations dans votre logement ou encore un voyage, il est possible de souscrire un crédit conso ⁽¹⁾(Note de bas de page) avec un co-emprunteur. En effet, emprunter à deux, que ce soit en couple ou entre membres d’une même famille, est à la fois avantageux pour vous et pour votre établissement prêteur. Qui peut être votre co-emprunteur ? Pourquoi souscrire un prêt conso à deux ? Que se passe-t-il lorsque votre co-emprunteur est en défaut de paiement ? Les experts SOFINCO vous informent.

Sommaire

• Qui peut être votre co-emprunteur ?
• Pourquoi souscrire votre crédit à la consommation avec un co-emprunteur ?
• Co-emprunteur et crédit à la consommation : comment fonctionne l'assurance de prêt ?
• Que faire si votre co-emprunteur ne rembourse plus le crédit ?

Un co-emprunteur désigne une personne qui souscrit un prêt conjointement avec un emprunteur principal. En d’autres termes, la responsabilité du remboursement du crédit est donc partagée, car les co-emprunteurs sont solidaires de leur dette. Pour devenir co-emprunteur, il vous faut impérativement être majeur et solvable.

En général, les co-emprunteurs d’un crédit à la consommation sont en couple, ou bien membre d’une même famille. Rien ne vous empêche donc de souscrire un prêt à plusieurs, entre amis. Pour résumer, votre co-emprunteur peut être :

• votre conjoint(e) avec le/laquelle vous êtes marié(e) ou pacsé(e) ;
• un membre de votre famille (frère, soeur, parent) ;
• un(e) ami(e) proche.

A noter cependant, chez Sofinco, la souscription avec co-emprunter ne peut se faire qu'avec votre conjoint.

Emprunter à deux ou à plusieurs offre l'avantage de fusionner vos revenus et capacités de remboursement respectives, ce qui peut accroître votre capacité d'emprunt.

En intégrant une ou plusieurs personnes dans votre contrat de prêt, vous avez la possibilité d'améliorer votre taux d’intérêt et vos conditions de remboursement.

Par ailleurs, emprunter avec un co-emprunteur est également rassurant pour les organismes de crédit. En souscrivant un prêt à deux, le risque d'impayés de crédits est considérablement réduit par rapport à un emprunt seul.

Avoir recours à un co-emprunteur peut être une option judicieuse pour partager la charge financière d'un prêt, que ce soit entre partenaires, membres de la famille ou amis proches. Cette approche se révèle particulièrement utile pour des projets coûteux comme l'achat d'une voiture ou le financement de travaux dans votre logement.

Dans le cas d’un crédit à la consommation, souscrire une assurance emprunteur ⁽²⁾(Note de bas de page) n’est pas obligatoire.

Toutefois, cela peut vous être recommandé dans le cas d’un gros emprunt (75 000 € max) ou dans le cas où un des deux co-emprunteurs dispose de plus faibles revenus. En ce qui concerne la répartition de la quotité d’assurance, plusieurs cas de figure sont possibles :

• Votre co-emprunteur n’a pas de revenus : dans ce cas-là, l’assurance de prêt conso ne concerne que vous. La quotité est fixée à 100% sur vous, ce qui signifie que votre assureur s’engage à rembourser le capital restant dû en cas de de décès, d’invalidité, etc. Votre co-emprunteur est donc préservé.
• Vos revenus sont plus ou moins égaux : il est donc préférable de privilégier une répartition à 50/50.
• Vous disposez chacun de revenus inégaux : vous pouvez choisir une répartition inégale (30/70) selon vos niveaux de revenus et de risques respectifs.

A savoir que si l’un des deux co-emprunteurs n’est plus en mesure de rembourser le prêt (cause décès ou incapacité) l’autre co-emprunteur doit continuer à honorer sa part des échéances à hauteur de sa quotité. Le reste est pris en charge par l’assurance de prêt dans la limite des garanties souscrites.

Mon co-emprunteur ne rembourse plus le crédit, mon co-emprunteur est mauvais payeur… Quels sont mes droits ? C’est une question plutôt fréquente dans le cadre de l’emprunt à deux.

En effet, malgré une bonne entente mutuelle, il arrive que deux partenaires ne s’entendent plus et que l’un d’eux ne paie plus le crédit contracté. Voici les solutions à envisager selon votre lien avec le co-emprunteur défaillant :

En cas de co-emprunteurs mariés ou pacsés, chacun doit se montrer solidaire de la dette commune (sauf régime de séparation des biens).

En cas de divorce ou de séparation, vous êtes donc toujours tenus de rembourser votre crédit ou bien de procéder au rachat de la part l’un de l’autre.