Vous souhaitez acheter une nouvelle auto ou peut-être même, votre toute première voiture ? Pour financer votre futur véhicule, vous avez la possibilité de souscrire un prêt auto affecté ou bien un prêt auto perso. Seulement voilà, il est possible que vous n’ayez pas les fonds nécessaires pour fournir un apport personnel. Rassurez-vous : l’apport financier n’est pas systématique pour un prêt voiture. Explications.
Quel apport personnel pour un crédit auto ?
Pour rappel, l’apport est une somme d’argent que vous devez fournir pour sécuriser votre emprunt et rassurer vos créanciers sur votre capacité de remboursement.
En effet, emprunter ne doit pas vous mettre en difficulté et vous permettre de continuer à régler vos charges mensuelles. Afin d’appuyer votre demande, il peut être judicieux de verser un apport personnel d’au moins 10% de la valeur du véhicule.
Aux yeux de votre organisme de crédit, fournir un apport personnel pour votre prêt auto constitue une garantie non négligeable puisque cette initiative atteste de votre capacité à épargner et donc, à tenir vos comptes.
La plupart du temps, l’apport financier pour un prêt auto provient de votre épargne personnelle, d’une donation ou encore d’un héritage. Toutefois, vous pouvez également constituer votre fonds de départ grâce à la vente de votre ancienne voiture.
Souscrire un crédit auto sans apport personnel : c’est possible ?
Oui, bien sûr ! La plupart du temps, les banques et les établissements de crédit ne demandent pas de participation personnelle pour l’octroi d’un crédit auto.
A contrario d’un prêt immobilier dont les enjeux financiers sont importants, les prêts à la consommation font plus rarement l’objet d’un apport personnel. A ce titre, les banques et les organismes de crédits n’exigent généralement pas d’apport financier lorsque les montants en jeu sont faibles.
Par exemple, vous n’aurez probablement pas à verser d’apport financier pour l’achat d’une voiture d’occasion ou d’une petite citadine. En revanche, il est possible que la banque vous demande une garantie pour l’acquisition d’une sportive ou d’un véhicule de luxe.
Quels sont les critères pour obtenir un prêt auto sans apport ?
Pour vous octroyer un crédit auto en toute sécurité, les établissements de crédit commencent par examiner votre capacité d’endettement, à savoir le montant maximum que vous pouvez dédier au paiement de vos échéances. Voici les critères à remplir :
- être majeur(e) ;
- justifier d’une capacité d’endettement de 35% maximum (selon les conditions prévues par les organismes de crédit, votre reste à vivre doit être suffisant pour subvenir à vos besoins) ;
- attester d’une bonne gestion financière (dossier bancaire impeccable, relevés de comptes positifs, crédits en cours déjà soldés : tout cela représente une garantie de solvabilité) ;
- démontrer une situation financière et professionnelle stable (à ce titre, les profils en CDI et les fonctionnaires sont particulièrement appréciés) ;
Enfin, être jeune, ne pas présenter d’antécédents médicaux et disposer d’un revenu élevé peut également jouer en votre faveur pour obtenir un crédit auto sans apport.
Comment obtenir un prêt auto sans apport ?
Tout d’abord, nous rappelons qu’il est plus simple d’emprunter sans apport pour l’achat d’un véhicule de faible valeur. Aussi, assurez-vous de disposer du taux d’effort nécessaire pour demander le financement de votre nouveau véhicule.
Simuler votre crédit auto
Pour vérifier votre capacité de remboursement, nous vous recommandons d’effectuer une simulation de crédit auto en ligne. Il s’agit d’une opération gratuite et sans engagement qui vous permet d’obtenir une estimation de votre situation.
Une fois les informations demandées renseignées (motorisation, âge du véhicule, montant à emprunter), vous obtenez une offre de prêt personnalisé qui mentionne :
- Le capital emprunté ;
- Le nombre et le montant de chacune des mensualités ;
- La durée de remboursement ;
- Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global – comprenez taux du crédit auto ou intérêts) ;
Le montant total dû. Si vous le souhaitez, vous avez la possibilité de poursuivre une demande de crédit. Si tel est votre souhait, il vous faut constituer un dossier solide.
Constituer votre dossier emprunteur
Afin de continuer votre demande (et attester de la stabilité de votre situation) vous allez devoir fournir les documents suivants :
- Pièce d'identité : carte d'identité nationale, passeport ou permis de conduire valide ;
- Justificatif de domicile : facture récente d'électricité, de gaz, de téléphone fixe ou de fournisseur internet à votre nom et à votre adresse actuelle ;
- Relevés bancaires et relevés d’identité bancaire (IBAN/RIB) : les relevés de compte bancaire des derniers mois peuvent être requis pour évaluer votre historique financier et vos habitudes de dépenses ;
- Preuve de revenus disponibles : la copie des 3 derniers bulletins de salaire pour les salariés, avis d'imposition ou déclaration de revenus pour les travailleurs indépendants, preuves de pension ou d'aides financières pour les retraités, etc ;
Dans le cas d’un crédit auto affecté sans apport, il vous faut fournir un bon de commande signé (achat chez un concessionnaire ou un garage) ou bien une promesse de vente signée (achat chez un particulier).
Débloquer les fonds
Après avoir vérifié votre taux d’effort, votre organisme de crédit émet une offre de prêt auto sans apport via un contrat de vente ainsi qu’un contrat de prêt juridiquement liés l’un à l'autre. Cette offre mentionne :
- la nature du bien ou du service financé ;
- le prix du bien ou du service financé ;
- le montant et les échéances du crédit ;
- le taux annuel effectif global (TAEG).
Si vous acceptez l’offre de prêt auto, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires après signature électronique de votre contrat.