Le rachat de crédits, ou regroupement de crédits, est une solution prisée par les emprunteurs qui cherchent à obtenir de meilleures conditions d’emprunt. En ayant recours au regroupement de prêts, vous avez en effet la possibilité d’obtenir un taux plus avantageux et des mensualités réduites (1)(Note de bas de page) en allongeant la durée de remboursement du prêt. Mais avant de faire votre demande, êtes vous sûr(e) de remplir les conditions d’éligibilité au rachat de crédits Sofinco (2)(Note de bas de page) ? On fait le point à vos côtés.
Qu’est-ce que le rachat de crédits Sofinco ?
Le rachat de crédits est une opération qui consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul.
En fusionnant vos prêts, vous pouvez bénéficier d’une mensualité unique, d’un taux et de conditions revisitées, ainsi que de mensualités de crédits réduites. Néanmoins, n’oubliez pas que pour réduire vos mensualités, la durée de remboursement de votre prêt augmente et, avec elle, le coût total du crédit.
Le rachat de crédits vous permet de regrouper plusieurs crédits à la consommation en cours, qu’ils aient été souscrits dans un seul ou plusieurs établissements, et qu’il s’agisse de prêts personnels, de crédits travaux, ou encore de crédits auto.
Quand faire un rachat de crédits ?
En théorie, il n’existe plus aucun délai légal à observer entre deux regroupements de crédits. Néanmoins, nous vous conseillons tout de même de respecter un délai minimum afin de suivre l’évolution des taux d’emprunt sur une longue période.
En effet, un taux trop élevé signifie un rachat de crédits trop coûteux. Idem, attendre un peu avant d’entamer de nouvelles démarches vous évite d’avoir à payer à nouveau des frais de rachat de crédits sur une courte période.
Les conditions pour être éligible au rachat de crédits Sofinco
Un revenu régulier et stable
Pour mettre toutes les chances de votre côté d’obtenir un regroupement de prêts vous devez prouver que vous disposez d’un revenu régulier pour garantir le remboursement du nouveau crédit.
Nous analysons les revenus fixes tels que les salaires, les pensions de retraite, ou les revenus issus de placements stables. Pour les travailleurs indépendants, les revenus doivent également être justifiés sur plusieurs années, afin de prouver leur stabilité financière.
Un taux d’endettement acceptable
Le taux d’endettement est un autre critère essentiel pris en compte. Ce taux correspond au pourcentage de vos revenus consacrés au remboursement de vos crédits. En général, le taux recommandé ne doit pas dépasser 33 % à 35%, bien que certaines exceptions puissent être faites si vous avez des revenus élevés.
Une bonne gestion bancaire
Un historique de défaut de paiement ou une inscription au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) peut rendre l’accès à un rachat de prêts très difficile, sauf à présenter une solvabilité forte (revenus stables, garantie, etc.). En revanche, un fichage au FCC (lié à un chèque sans provision ou incident de paiement sur moyen de paiement) peut être levé par régularisation. Une fois levé, un rachat de crédits redevient envisageable.
L’âge et l’état de santé
S’il n’existe pas d’âge limite pour souscrire un rachat de crédits, l’âge et l’état de santé peuvent impacter les modalités d’assurance de prêt. Vous avez la possibilité de souscrire à l’assurance emprunteur facultative Securivie (3)(Note de bas de page) jusqu’à 83 ans révolus (âge pris en compte à la date de la demande). Selon l’option retenue, vous pouvez être protégé par les garanties Décès et Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), applicables jusqu’à vos 85 ans.
Les garanties Invalidité Permanente Totale (IPT) et Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITTT) concernent uniquement les emprunteurs de moins de 65 ans au moment de l’adhésion, et dont le prêt s’achève avant 67 ans, sous réserve d’exercer encore une activité professionnelle.
Même si elle n’est pas obligatoire, l’assurance emprunteur reste fortement conseillée, car elle permet de protéger à la fois votre projet et vos proches en cas d’imprévu.
Les pièces justificatives à fournir pour être éligible au rachat de crédits Sofinco
Pour garantir votre éligibilité à un rachat de crédits, nous vous demanderons plusieurs documents justificatifs afin d’évaluer votre capacité de remboursement et la faisabilité de l’opération. Selon les cas, ces documents peuvent être transmis en ligne par vos soins ou récupérés automatiquement auprès des instances concernées, avec votre accord.
Les justificatifs de revenus
Vous devrez fournir vos trois derniers bulletins de salaire (ou bilans comptables pour les indépendants), ainsi que vos avis d’imposition pour prouver la régularité de vos revenus. Ces documents nous permettent de calculer précisément votre taux d’endettement et de déterminer si vous êtes éligible.
Les relevés de comptes bancaires
Il vous sera également demandé vos relevés bancaires des trois derniers mois pour évaluer la gestion de vos finances au quotidien. Ces relevés permettent d’identifier d’éventuelles difficultés financières (comme des découverts répétés) qui pourraient compromettre l’opération.
Les tableaux d’amortissement des crédits en cours
Enfin, pour regrouper vos crédits, vous devrez fournir les tableaux d’amortissement de chaque emprunt en cours. Ces documents indiquent le montant restant à rembourser et nous permettent d’évaluer précisément le total des sommes à racheter.
Afin de vérifier si vous remplissez les conditions d’éligibilité à un rachat de crédits Sofinco, nous vous recommandons d’utiliser un simulateur en ligne. Cet outil est gratuit et sans engagement ! Il vous permet d’estimer vos futures mensualités, d'identifier les offres auxquelles votre profil emprunteur correspond, et d’obtenir une première idée de la faisabilité de votre projet.