Au moment de souscrire un prêt personnel, les banques et organismes souhaitent vérifier votre solvabilité et votre stabilité financière. En effet, vous ne pouvez pas faire un crédit à la consommation si votre capacité d’endettement n’est pas suffisante et votre capacité de remboursement vacillante. Quels sont les documents à fournir pour obtenir un prêt personnel ? Que faire en cas de refus de crédit malgré votre dossier emprunteur complet ? On vous éclaire.
La pièce d’identité
Avant toute chose, votre organisme de prêt doit s’assurer de votre identité pour traiter votre demande. Une pièce d’identité en cours de validité est donc systématiquement requise. Il peut s’agir d’une carte nationale d’identité, d’un passeport ou, pour les résidents étrangers, d’un titre de séjour. En plus de vérifier votre identité mais aussi votre âge (vous devez avoir plus de 18 ans pour emprunter), ce document permet de valider votre nationalité ou votre statut de résident.
Les justificatifs de domicile : prouver votre stabilité
Nous rappelons qu’une adresse fixe rassure le prêteur sur votre situation et facilite les correspondances administratives. Pour justifier de votre domicile, il est généralement demandé de fournir un document récent, daté de moins de 3 mois, tel qu’une facture d’électricité, de gaz ou une quittance de loyer.
À défaut, une attestation d’hébergement signée par votre hébergeur, accompagnée de sa propre pièce d’identité, peut suffire.
Les justificatifs de revenus : évaluer votre capacité de remboursement
Afin de déterminer votre capacité de remboursement, les organismes de crédits exigent des justificatifs, parmi lesquels :
- pour les salariés : 3 derniers bulletins de salaire, photocopie recto/verso des trois derniers avis d’imposition, photocopie de votre contrat de travail (mentionnant votre date d’entrée dans l’entreprise), attestation du versement d’allocations familiales et autres prestations (APL) le cas échéant.
- pour les TNS (travailleurs non salariés) : 3 dernières déclarations n°2035 (BNC), bilans, ou liasses fiscales (BIC), photocopies recto/verso des 3 derniers avis d’imposition, justificatifs des autres revenus perçus (revenus fonciers, pensions, etc), attestation du versement d’allocations familiales (APL) le cas échéant.
- pour les auto-entrepreneurs : 3 dernières déclarations de chiffre d’affaires à l’URSSAF, 3 derniers avis d’imposition, attestation du versement d’allocations familiales (APL) le cas échéant.
- pour les chômeurs : photocopie de la convention d’indemnisation (précisant montant et durée), justificatifs des autres revenus perçus (revenus fonciers, pensions, etc), attestation du versement d’allocations familiales (APL) le cas échéant.
- pour les personnes retraitées ou invalides : 3 derniers bulletins de retraite (principales et complémentaires), dernier récapitulatif annuel de toutes les pensions perçues (invalidité et/ou retraite), justificatifs des autres revenus perçus (revenus fonciers, pensions, etc).
Ces informations, conjointement à d’autres, permettent au prêteur de mesurer votre capacité à rembourser votre emprunt.
Les documents à fournir pour prouver votre stabilité financière
Lorsque vous contractez un prêt personnel, vous devez garantir à la banque une situation financière saine et stable :
- RIB du compte bancaire de prélèvement ;
- 3 derniers mois de relevés de tous vos comptes bancaires (professionnel, personnel, etc) ;
- 3 derniers mois de relevés d’épargne ;
Pour rappel, vérifier votre solvabilité est une obligation légale pour les établissements de crédit, qui doivent veiller à ne pas vous mettre en situation de risque financier.
Que faire en cas de refus de prêt ?
Taux d’endettement trop élevé, historique bancaire insuffisant, dossier incomplet : un refus de prêt peut être frustrant, mais il n’est pas une fin en soi. Si malgré tous les efforts fournis pour maximiser vos chances d'obtenir un prêt personnel ne portent pas leurs fruits, voici comment faire :
- Améliorez votre profil financier : avant toute chose, procédez au remboursement anticipé de vos encours de crédit, afin de réduire votre taux d’endettement. Si vos revenus actuels ne suffisent pas, envisagez une potentielle évolution de carrière, une augmentation ou une manière de dégager des revenus complémentaires (exemple : revenus passifs).
- Réévaluer le montant demandé ou la durée de remboursement : une demande plus modeste ou des mensualités étalées sur une période plus longue (entraînant l’augmentation du coût total du prêt) sont parfois plus adaptées à votre situation. Pour ce faire, utilisez un simulateur de prêt personnel. C’est gratuit et sans engagement.
- Assainir votre gestion bancaire : une gestion rigoureuse de vos comptes, l’absence d’incidents de paiement et l’accumulation d’épargne sont autant d’éléments rassurants pour un prêteur.