Vous planifiez un projet d’envergure et souhaitez souscrire un crédit à la consommation pour le financer ? Selon le montant que vous souhaitez emprunter, votre banque peut vous demander un apport personnel plus ou moins conséquent. Si certains disposent déjà du montant nécessaire pour fournir cet effort financier, d’autres doivent d’abord économiser. Comment mettre de l’argent de côté pour constituer rapidement un apport ? Voici quelques conseils.
Qu'est-ce qu'un apport personnel ?
L’apport personnel correspond à la somme que vous investissez directement dans un projet. Aux yeux des banques, il s’agit d’une preuve de votre capacité à épargner et à gérer vos finances sans compromettre votre équilibre.
Il montre que vous êtes prévoyant et que vous savez épargner pour concrétiser vos objectifs. De plus, un apport élevé peut vous permettre d'accéder à des opportunités souvent inaccessibles sans une base solide de capital personnel. Par ailleurs, plus l’apport fourni est élevé, plus vous êtes en position favorable pour négocier.
En règle générale, l’apport personnel représente entre 10 % et 30 % du montant total de votre projet d’achat. Toutefois, la constitution de cette somme demande souvent de la discipline sur le long terme et une gestion minutieuse de vos dépenses.
Comment économiser de l'argent pour constituer un apport ?
Tout d’abord, sachez que faire des économies ne devrait pas être synonyme de privation. A moins que vous souhaitiez augmenter très rapidement votre capacité financière (et réduire votre confort de vie), pas besoin de devenir frugaliste ! Voici quelques stratégies pour vous aider à accumuler un apport.
Faire un état des lieux clair et précis de vos finances
C’est sans aucun doute le b-a-ba pour renforcer votre épargne. Pour ce faire, vous pouvez tout à fait procéder de façon “traditionnelle” en listant vos revenus et vos dépenses mensuelles, en détaillant les postes fixes (loyer, assurances, abonnements) et variables (alimentation, loisirs) mais aussi en identifiant les dépenses superflues que vous pourriez réduire ou éliminer. Autrement, il est aussi possible de télécharger des applications de gestion financière sur votre smartphone ! C’est simple et rapide.
Dans tous les cas, pensez à allouer une part fixe de vos revenus à votre épargne dès le début du mois. Cela vous aidera à éviter de dépenser cet argent.
Réduire les dépenses inutiles
Prenez le temps d’analyser vos habitudes de consommation. Si on pense souvent aux achats impulsifs et aux sorties très fréquentes au restaurant, on oublie aussi facilement les petites dépenses “parasites” comme les abonnements non utilisés. Pour mettre de côté, il est donc temps de résilier !
Augmenter vos revenus
Si réduire vos dépenses ne suffit pas, vous pouvez également augmenter vos revenus !
Organiser un vide-grenier ou un vide-dressing, mettre des biens en location (voiture, appartement) ou encore proposer vos services de manière ponctuelle sur des plateformes en ligne : il existe tout un tas de solutions pour gagner plus d’argent.
Développer des habitudes d’épargne automatique
Parfois, il suffit d’un simple prélèvement automatique vers un compte épargne pour simplifier la constitution de votre apport. En paramétrant ce prélèvement chaque début de mois, vous pouvez mettre une somme conséquente de côté sans avoir à y penser !
Sur quels livrets bancaires économiser pour constituer un apport ?
Choisir le bon produit d’épargne peut vous permettre de maximiser vos gains tout en sécurisant votre argent ! Voici les livrets bancaires sur lesquels miser pour constituer votre apport personnel :
- Le Livret A : sans doute le plus répandu, ce livret est facilement accessible est sans risques. Son taux de rémunération est faible, mais il offre une grande sécurité et permet des retraits à tout moment.
- Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) : comparable au Livret A, le LDDS est destiné à financer des projets durables. Il propose les mêmes avantages en termes de sécurité et de disponibilité des fonds.
- Le livret d’Epargne Populaire (LEP) : un placement réservé aux personnes aux revenus modestes, qui permet de constituer une épargne tout en bénéficiant d'un taux d'intérêt attractif et d'une fiscalité avantageuse.
- Le Plan Épargne Logement (PEL) : bien qu’il impose une certaine rigidité, le PEL peut être une option intéressante si vous prévoyez d’économiser à moyen ou long terme. Son taux est souvent plus avantageux que celui du Livret A ou du LDDS.
A savoir que le taux de rémunération de ces livrets bancaires est très variable ! Nous vous conseillons de vous renseigner auprès de votre établissement bancaire afin d’en savoir plus.
Quels outils pour vous aider à constituer votre apport personnel ?
Si votre premier réflexe est d’établir et de suivre vos finances sur un fichier Excel, nous n’allons pas vous blâmer. Il s’agit de la méthode la plus rapide (en plus d’être gratuite) pour suivre l’évolution de vos finances.
Cependant, vous pourriez vous simplifier la vie en téléchargeant une application prévue à cet effet ! Aujourd’hui, la plupart des applications sont très bien conçues et vous permettent de connecter vos comptes bancaires. Petit plus : elles peuvent même vous alerter en cas de dérives.
Enfin, il convient de mettre en place des objectifs d’épargne réalistes et atteignables. Pour ce faire, vous pouvez fractionner votre plan d’épargne en étapes mensuelles ou trimestrielles. C’est bien moins intimidant que de dresser un prévisionnel sur 5 ans…
