Lors de la souscription d’un prêt personnel, vous vous engagez à honorer vos mensualités de crédit en remboursant le capital emprunté dans sa totalité. Néanmoins, il peut arriver que les aléas de la vie (invalidité, incapacité de travail, décès) viennent compromettre cette promesse faite à votre établissement prêteur. Dans ce cas-là, contracter une assurance de prêt personnel peut vous permettre de sécuriser votre engagement. On fait le point.
Qu’est ce qu’une assurance de crédit personnel ?
L’assurance de prêt personnel (1)(Note de bas de page) (2)(Note de bas de page) est une couverture d’assurance qui peut être souscrite par un emprunteur lorsqu’il contracte un crédit à la consommation.
Tout comme pour une assurance emprunteur dans le cadre d’un crédit immobilier, l’assurance de prêt perso sert à protéger à la fois l'emprunteur et l'organisme prêteur. En effet, il arrive parfois que certaines situations imprévues conduisent l’emprunteur à se trouver dans l’incapacité de rembourser son crédit.
Lorsqu'un emprunteur souscrit une assurance de prêt personnel, il paie une prime régulière en plus des mensualités de son crédit. En cas de sinistre couvert par l'assurance, l'assureur prendra en charge tout ou partie des remboursements du prêt pour une période déterminée, voire du capital restant dû.
Le saviez-vous ?
L’assurance de prêt personnel peut également être souscrite dans le cadre d’un crédit renouvelable. Pour rappel, le crédit renouvelable (3)(Note de bas de page) permet de disposer d’une somme d’argent qui se reconstitue au fil du remboursement et reste disponible pour de nouvelles utilisations.
Quels sont les risques couverts par une assurance de crédit perso ?
Les risques couverts par l'assurance de prêt personnel peuvent varier en fonction du contrat et de l'assureur spécifique. Cependant, voici les risques courants généralement couverts :
- Décès de l'emprunteur : en cas de décès de l'emprunteur, l'assurance prendra en charge le remboursement du solde restant dû sur le prêt, afin de soulager la famille ou les héritiers de cette dette.
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : cette garantie couvre le remboursement du prêt en cas de maladie ou d’accident entraînant un taux d’invalidité à 100% pour l’emprunteur et nécessitant l’assistance d’une tierce personne dans les gestes essentiels de la vie quotidienne.
- Invalidité permanente totale (IPT) : si l'emprunteur devient totalement invalide et incapable de travailler en raison d'une blessure ou d'une maladie, l'assurance peut prendre en charge les remboursements du prêt.
- Invalidité permanente partielle (IPP) : certaines polices d'assurance peuvent également couvrir une partie des remboursements du prêt en cas d'invalidité partielle, où l'emprunteur est toujours capable de travailler mais avec des limitations ou une réduction de revenus.
- Perte d'emploi involontaire (PE) : certains contrats d'assurance proposent une couverture en cas de perte d'emploi involontaire de l'emprunteur. L'assurance prendra en charge les remboursements du prêt pendant une période définie, généralement limitée dans le temps.
Avant de souscrire une assurance de prêt personnel, il est recommandé de comparer les offres de différents assureurs et de bien évaluer vos besoins spécifiques pour choisir la couverture qui vous correspond le mieux.
Souscrire une assurance de prêt personnel : est-ce obligatoire ?
L’assurance de prêt est-elle obligatoire ou facultative ? De manière générale, l’assurance emprunteur n’est pas légalement requise pour un prêt personnel.
En revanche, elle est fortement recommandée pour des prêts personnels au montant élevé, et systématiquement exigée par les organismes de crédit pour des prêts immobiliers.
Quel est le prix d’une assurance de prêt personnel ?
Le montant de la prime d’assurance de prêt perso peut varier considérablement en fonction de plusieurs facteurs, notamment :
- Le montant du prêt : plus le montant du prêt est élevé, plus la prime d'assurance peut être élevée, car le risque pour l'assureur est plus important.
- La durée du prêt : une durée de prêt plus longue peut entraîner des primes d'assurance plus élevées, car le risque de survenance d'un événement assuré augmente avec le temps.
- L'âge de l'emprunteur : les primes d'assurance peuvent varier en fonction de l'âge de l'emprunteur. Les personnes plus jeunes peuvent bénéficier de primes moins élevées, car elles sont généralement considérées comme présentant un risque moindre.
- L'état de santé et les antécédents médicaux de l'emprunteur : si l'assurance de prêt à la consommation comprend une couverture en cas d'invalidité ou de décès, l'état de santé de l'emprunteur peut influencer le coût de la prime.
- Le type de couverture : les différentes options de couverture, telles que la protection en cas de décès seulement ou la couverture supplémentaire en cas d'invalidité, peuvent également affecter le coût de l'assurance.
- Le taux d'intérêt : certaines banques peuvent proposer des taux d'intérêt plus bas sur le prêt à la consommation en échange de la souscription de leur propre assurance (aussi appelée contrat groupe). Dans ce cas, le coût global de l'assurance peut être inclus dans le taux d'intérêt du prêt.
Changer d’assurance de crédit personnel : c’est possible ?
Au moment de souscrire un prêt personnel, l’emprunteur est en droit de prendre une assurance emprunteur auprès de son établissement prêteur ou bien d’un assureur externe. Dans le dernier cas, il opte pour la délégation d’assurance (Loi Lagarde).
L'assurance emprunteur choisie doit offrir un niveau de garanties équivalent à celui de l'assurance proposée par la banque prêteuse. Cela permet de le protéger en s'assurant qu'il bénéficie d'une couverture adéquate en cas de difficultés à rembourser son crédit.
Par ailleurs, la loi Lemoine permet aux emprunteurs de changer d'assurance à n’importe quel moment après la signature de l’offre de prêt, à condition que les garanties soient au moins équivalentes à celles exigées par l’établissement prêteur.
Cette option permet de bénéficier d’une plus grande souplesse pour changer d'assurance si une meilleure offre se présente après la souscription du prêt.