Souvent associé à des taux d’intérêt plus élevés que les autres types de prêts, le crédit renouvelable comporte son lot d’écueils. En effet, il est courant de tarder à rembourser les mensualités d’un crédit renouvelable et de se retrouver avec des échéances coûteuses. Une seule solution : rembourser rapidement son crédit renouvelable et ainsi limiter les coûts.
Comment fonctionne le remboursement du crédit renouvelable ?
Avec le crédit renouvelable, vous empruntez une somme d’argent que vous pouvez utiliser quand vous le souhaitez, de manière fractionnée ou en totalité. À chaque utilisation, vous commencez à rembourser les montants empruntés par mensualités. Une fois le capital remboursé en partie ou en totalité, la somme du crédit renouvelable est reconstituée et peut de nouveau être utilisée.
Toutefois, chaque mensualité inclut une part importante d'intérêts, et allonger la durée de remboursement augmente donc inévitablement le coût total du crédit. Ainsi, rembourser rapidement votre crédit renouvelable peut vous permettre de limiter les frais d’intérêts cumulés et de mieux maîtriser vos finances.
Pourquoi rembourser un crédit renouvelable rapidement ?
- Plus vous remboursez rapidement, moins vous payez d'intérêts. Étant donné que les intérêts sont calculés sur le solde restant dû, le fait de diminuer rapidement la somme à rembourser permet de réduire les frais globaux.
- En remboursant rapidement, vous réduisez la pression liée aux remboursements mensuels et pouvez vous consacrer à d’autres projets.
- En finissant de rembourser rapidement votre crédit renouvelable, vous contribuez à “assainir” votre profil d’emprunteur. Cela permet d’améliorer votre cote (ou score) de crédit si vous souhaitez souscrire d’autres types de prêt (prêt amortissable, rachat de crédits, prêt affecté, etc) avec des conditions avantageuses.
Nos conseils pour rembourser rapidement un crédit renouvelable
Augmenter le montant des mensualités
Une des manières les plus simples pour accélérer le remboursement est d’augmenter le montant de vos mensualités. En remboursant plus que le montant minimum requis, vous réduisez directement le capital emprunté, ce qui diminue la part des intérêts dus.
Par exemple, si vous avez la possibilité de payer 20 % de plus que la mensualité minimum, vous réduisez d’autant la durée totale de remboursement.
Effectuer des remboursements anticipés ponctuels
Il s’agit de verser une somme plus importante que votre mensualité habituelle lorsque vous avez des liquidités disponibles (par exemple, après un bonus, une prime, ou un remboursement fiscal). Ce remboursement anticipé est directement affecté au capital restant, ce qui réduit à la fois la durée du crédit et les intérêts futurs.
En revanche, veillez à ce que votre contrat ne comporte pas d’indemnités de remboursement anticipé (IRA), des pénalités qui peuvent rendre votre crédit plus cher qu’il ne l’est.
Réduire l’utilisation du crédit renouvelable
Le crédit renouvelable vous offre la possibilité de puiser dans votre capital emprunté à tout moment, mais il est judicieux de limiter son utilisation si vous souhaitez le rembourser rapidement. Pour rappel : à chaque fois que vous utilisez votre crédit renouvelable, vous augmentez le montant à rembourser et relancez les calculs d’intérêts.
Rembourser vos crédits en cours
Si vous avez accumulé plusieurs emprunts, y compris un crédit renouvelable, il peut être intéressant de les regrouper en un seul prêt à taux fixe sous la forme d’un rachat de crédits. Ce type de prêt vous permet de fusionner vos dettes et, éventuellement, de bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas que celui du crédit renouvelable, ce qui réduit ainsi le montant total à rembourser. (1)(Note de bas de page) Bien sûr, cette opération ne doit pas vous mettre en difficulté ; veillez à effectuer une simulation de regroupement de crédits pour vérifier votre capacité d’endettement.
Comment mieux gérer vos dépenses pour favoriser un remboursement rapide ?
Rembourser rapidement un crédit renouvelable ne dépend pas uniquement des décisions liées au crédit, mais aussi de la manière dont vous gérez vos finances au quotidien. Pour garder la main sur vos dépenses :
- Utilisez un outil de suivi des dépenses pour identifier les domaines dans lesquels vous pourriez économiser. Les petites économies quotidiennes peuvent s’accumuler et permettre des remboursements anticipés.
- Si vous avez plusieurs crédits, concentrez vos efforts sur celui avec le taux d'intérêt le plus élevé, qui est souvent le crédit renouvelable. Remboursez-le plus vite afin de réduire le coût total des intérêts.
- Mettre en place des prélèvements automatiques pour rembourser votre crédit vous aide à éviter les oublis ou les retards, qui peuvent entraîner des pénalités. Si possible, configurez vos prélèvements automatiques pour rembourser plus que le minimum.
