La souscription d’un crédit renouvelable ne diffère pas vraiment d’un crédit amortissable. Bien entendu, il est indispensable de pouvoir justifier de votre solvabilité et de votre stabilité financière auprès de votre organisme de crédit. En effet, l’analyse de votre situation et du potentiel risque que votre profil représente est une condition sine qua non pour l’octroi d’un prêt. Aussi, quels sont les documents à fournir pour obtenir un crédit renouvelable ? Qu’en est-il des justificatifs pour l’assurance de prêt ? Est-ce obligatoire ? Ce guide vous détaille la liste de tous documents à fournir pour obtenir un crédit renouvelable.
À retenir :
- Un crédit renouvelable permet d’utiliser un capital disponible selon vos besoins, dans la limite du montant accordé.
- Les organismes de crédit ont l'obligation de vérifier votre solvabilité avant l’octroi du prêt.
- Les documents demandés incluent généralement une pièce d’identité, un justificatif de domicile et un RIB.
- Selon votre situation, des justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d'imposition) peuvent être exigés.
- L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour un crédit renouvelable, mais elle reste recommandée.
Le crédit renouvelable : comment ça marche ?
Le crédit renouvelable est un prêt à la consommation qui vous offre la possibilité d'utiliser votre crédit seulement quand vous en avez besoin, dans la limite du montant total du crédit octroyé par votre banque (capital disponible). Vous remboursez votre crédit seulement lorsque vous l'utilisez et en fonction de vos utilisations. Votre capital disponible est renouvelé au fur et à mesure de vos remboursements, dans la limite de votre contrat.
Durée et montant de votre créidt
Le code de la Consommation fixe des durées de remboursement maximales qui varient en fonction du capital emprunté :
- 36 mois si le montant total du crédit est inférieur ou égal à 3 000 €,
- 60 mois si le montant total du crédit est supérieur à 3 000 €.
Contrairement à un prêt amortissable, le crédit renouvelable vous permet de disposer d'un capital disponible dont le montant varie en fonction de vos utilisations. Votre capital disponible se reconstitue en fonction de vos remboursements, dans la limite du crédit et de la durée indiquée au contrat de crédit.
Fonctionnement des crédits renouvelables
Après la souscription de votre crédit renouvelable, vos remboursements mensuels couvrent non seulement vos intérêts mais aussi le remboursement du capital utilisé.
Vous pouvez ainsi effectuer des remboursements anticipés pour reconstruire votre crédit au fur et à mesure. Cette flexibilité est pratique, mais elle peut générer des coûts en intérêts plus élevés si vos remboursements ne sont pas maîtrisés.
Si vous n'utilisez pas votre capital emprunté, alors la somme d'argent empruntée demeure intacte et vous n'avez pas à faire de remboursements.
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Crédit renouvelable : quels sont les documents à fournir pour l’obtenir ?
Lors de votre demande de crédit renouvelable, vous devez fournir une liste de justificatifs à votre établissement prêteur. Ces précieux documents vont permettre à votre interlocuteur d’analyser votre dossier emprunteur et de déterminer votre capacité financière.
En effet, il est obligatoire pour les organismes de crédit de vérifier la solvabilité et le risque des emprunteurs. Voici les documents à fournir pour obtenir un crédit renouvelable (selon votre situation et l’établissement prêteur, d’autres justificatifs peuvent également être requis) :
- Pièce d'identité : celle-ci doit être en cours de validité (carte d'identité, passeport) ;
- Justificatif de domicile : datant de moins de 3 mois (facture d'électricité, de gaz, quittance de loyer, etc.) pour confirmer votre adresse de résidence ;
- Relevés de compte bancaire : afin de permettre à votre créancier de connaître vos charges fixes, d’évaluer votre santé financière, vos habitudes de dépenses et votre capacité de remboursement ;
- Bulletin de salaire : certains établissements prêteurs peuvent exiger les trois derniers bulletins de salaire pour évaluer vos revenus ;
- Contrat de travail : une copie du contrat de travail (CDI, CDD, Interim, etc) peut être demandée pour confirmer votre stabilité professionnelle ;
- Avis d'imposition : certains prêteurs peuvent demander les avis d'imposition des dernières années pour avoir une vision plus complète de la situation financière de l'emprunteur;
- RIB (Relevé d'Identité Bancaire) : votre RIB est requis pour effectuer les transferts d'argent associés au crédit renouvelable.
Si vous avez déjà un crédit à la consommation en cours, vous êtes tenus d’en informer votre établissement prêteur, car celui-ci prend en compte vos mensualités existantes dans le calcul de votre capacité de paiement.
Assurance de crédit renouvelable : quels justificatifs transmettre à votre assureur ?
Tout d’abord, il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance emprunteur pour votre crédit renouvelable. Néanmoins, certains organismes peuvent recommander cette garantie pour vous protéger et eux-mêmes se prémunir des défaillances de paiement.
À ce titre, vous n’êtes pas obligé de souscrire le contrat proposé par l’établissement auprès duquel vous avez contracté votre crédit. Vous êtes entièrement libre de procéder à une délégation d’assurance, à condition que les garanties et les conditions de votre contrat respectent les exigences minimales émises par votre organisme de prêteur.
Enfin, les documents à fournir pour l’assurance de crédit renouvelable sont sensiblement les mêmes que pour l’emprunt en lui-même. À noter qu'en vertu de la loi Lemoine, le questionnaire médical est désormais supprimé pour la grande majorité des crédits à la consommation. Votre assureur se basera donc essentiellement sur vos justificatifs d'identité et de revenus..