Taux d’intérêt, limite d’utilisation, fonctionnement… Nombreuses sont les caractéristiques qui différencient le crédit renouvelable du crédit amortissable. Et pour cause, ces deux types de prêts ne sont pas souscrits pour les mêmes besoins. Crédit amortissable ou crédit renouvelable : que choisir pour quel projet ? Les experts SOFINCO font le point.
Qu’est ce que le crédit renouvelable ?
Le crédit renouvelable (1)(Note de bas de page) est une forme de crédit à la consommation qui met à votre disposition une somme d'argent renouvelable. C’est la raison pour laquelle on l’appelle également crédit permanent.
Contrairement à un prêt personnel classique où vous choisissez d’emprunter une somme fixe et remboursez régulièrement jusqu'à l'intégralité du prêt, le crédit renouvelable offre un accès à une limite de crédit préapprouvée.
Lorsque vous souscrivez ce type de prêt, votre établissement financier vous attribue une limite de crédit. Celle-ci indique le montant maximal que vous pouvez emprunter : elle est déterminée en fonction de divers critères, tels que votre historique de crédit, votre capacité financière, etc.
Quant aux remboursements, ceux-ci peuvent être flexibles, avec la possibilité de rembourser une partie ou la totalité du montant emprunté chaque mois. Les intérêts sont généralement calculés sur votre solde impayé.
Une fois qu'une partie ou la totalité du montant est remboursée, la somme allouée devient à nouveau disponible pour une utilisation future. A savoir que le crédit renouvelable peut être accessible par le biais d'une carte de crédit associée ou par des transferts vers votre compte bancaire.
Comment fonctionne le crédit amortissable ?
Le crédit amortissable est une forme de crédit à la consommation (2)(Note de bas de page) qui vous permet de rembourser progressivement le capital emprunté et les intérêts sur une période déterminée. Il s’agit du type de crédit le plus commun chez les emprunteurs.
Contrairement au crédit renouvelable, le crédit amortissable à une échéance fixe, et une fois que tous les paiements mensuels sont effectués conformément aux termes du prêt, l'emprunt est remboursé intégralement.
D’ailleurs, le nom de ce type de prêt provient du fait que votre banque ou votre organisme de crédit doit obligatoirement vous fournir un tableau d’amortissement spécifiant le montant de vos mensualités, leur périodicité ainsi que la durée totale du crédit.
Chaque paiement mensuel du crédit amortissable comprend une partie du capital emprunté et les intérêts qui s'accumulent sur le solde restant. Au fil du temps, la proportion d'intérêts diminue tandis que la part du capital augmente, aboutissant au remboursement complet du prêt à la fin de la période convenue.
Enfin, vous avez la possibilité de souscrire un crédit affecté (spécifiquement lié à un achat déterminé) ou bien un crédit non affecté ( sans lien spécifique à un achat particulier) qui lui offre une flexibilité totale pour l'utilisation des fonds.
Crédit amortissable ou crédit renouvelable : quel type de prêt pour quel besoin ?
Que choisir entre un crédit amortissable et un crédit renouvelable ? En réalité, tout dépend de vos besoins, mais aussi de la nature de vos projets à financer.
Le crédit amortissable : pour des projets planifiés
Le crédit amortissable est généralement préférable pour des achats importants et planifiés, tels que l'acquisition d'une voiture, car il offre des conditions de remboursement fixées à l'avance.
Les taux d'intérêt sont plus bas qu’un prêt renouvelable, surtout si vous choisissez un crédit affecté. Enfin, vous savez exactement quand le prêt sera remboursé intégralement.
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Le crédit renouvelable : pour des besoins à court terme
En revanche, le crédit renouvelable peut être plus adapté pour des besoins de trésorerie à court terme ou des dépenses imprévues. Il offre une plus grande flexibilité car vous pouvez l'utiliser au fur et à mesure de vos besoins.
Par exemple, vous pouvez souscrire un prêt renouvelable pour financer des travaux dans votre logement, un voyage ou encore l’achat d’appareils électroménagers.
Cependant, les taux d'intérêt peuvent être plus élevés, et il y a un risque d'accumuler une dette importante si le remboursement n'est pas géré avec précaution.
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En résumé, le crédit amortissable est souvent recommandé pour des achats importants avec un plan de remboursement à long terme, tandis que le crédit renouvelable peut être plus approprié pour des besoins de trésorerie ponctuels à court terme.