Le taux d'endettement mesure la part des revenus mensuels d’un ménage consacrée au remboursement des dettes. En termes de crédit, il s’agit d’un indicateur clé aux yeux des organismes prêteurs et des banques puisqu’il permet de déterminer la capacité de l'emprunteur à honorer ses mensualités sans compromettre ses finances.
Principe du taux d’endettement
Le taux d'endettement est le pourcentage des revenus mensuels consacré au remboursement des dettes, comme les emprunts d’argent. Plus ce pourcentage est élevé, plus une grande part des revenus de l'emprunteur est consacrée aux remboursements, ce qui peut indiquer une situation financière tendue. En outre, il s'agit d'un indicateur clé pour évaluer les capacités d’endettement d'un individu ou d'un ménage.
Calcul du taux d’endettement
Le taux d'endettement se calcule en divisant le total des charges financières mensuelles par le total des revenus mensuels, puis en multipliant par 100 :
Taux d’endettement = ( Total des remboursements mensuels Revenus mensuels) × 100
Par exemple, si vos remboursements mensuels totalisent 1 000 euros et que vos revenus mensuels sont de 3 000 euros :
(100 3000) × 100 = 33 %
Cela signifie que 33% de vos revenus mensuels sont utilisés pour rembourser des dettes.
A savoir qu’un taux d'endettement inférieur à 33% est généralement perçu positivement par les prêteurs, car il suggère que l'emprunteur a une marge financière suffisante pour rembourser un nouveau crédit. Un emprunteur doit pouvoir conserver a minima 67% de reste à vivre pour payer ses charges mensuelles en tant qu’emprunteur. Le reste à vivre correspond à la somme restante une fois les dépenses fixes payées.
Dans le cadre d’un prêt immobilier, le taux d’endettement maximum est désormais de 35%.
Le taux d’endettement dans le cadre d’un crédit immobilier
Dans le cadre d’un crédit immobilier, le taux d’endettement aide à évaluer la capacité d'emprunt d’un particulier. Lors de l’étude de dossier de demande de crédit, les banques et les organismes de crédits utilisent ce taux pour déterminer si un emprunteur peut assumer un nouveau prêt sans risquer de surendettement.
Si le taux d'endettement est élevé, les banques peuvent imposer des conditions plus strictes, telles qu'un taux d'intérêt plus élevé ou des garanties supplémentaires.
Réduire son taux d’endettement
Diminuer son taux d'endettement est possible en suivant quelques stratégies simples :
- Remboursement anticipé : si cela est financièrement possible, il est judicieux de solder les crédits en cours par anticipation afin de réduire ses mensualités.
- Regroupement de crédits : il est possible de regrouper plusieurs prêts en un seul avec des mensualités plus faibles.