Combien pouvez-vous emprunter ? Quelle mensualité pouvez-vous rembourser chaque mois ? Le calcul de la capacité de remboursement permet de savoir si oui ou non un emprunteur est en mesure d’honorer ses échéances de crédit sans se mettre en difficulté.
En quoi consiste la capacité de remboursement ?
La capacité de remboursement détermine la capacité d’un emprunteur à honorer ses obligations financières. Elle repose sur l'évaluation des revenus disponibles après soustraction des dépenses incompressibles comme le logement, les factures, l'alimentation et d'autres coûts courants.
Pourquoi évaluer la capacité de remboursement ?
Pour les prêteurs, la capacité de remboursement est un critère déterminant lors de l'octroi d'un prêt. En effet, elle leur permet d'évaluer le risque de défaut de paiement et d'ajuster les conditions de prêt en conséquence. Les emprunteurs, quant à eux, doivent comprendre et améliorer leur capacité de remboursement pour accéder à des conditions de crédit avantageuses et éviter le surendettement.
Comment calculer la capacité de remboursement ?
Pour calculer la capacité de remboursement d’un emprunteur, il faut prendre en considération les flux entrants et les flux sortants de ses finances :
- Flux entrants : le montant des revenus mensuels (salaire, pensions, etc) ;
- Flux sortants : le montant des charges fixes (loyer, crédits en cours, assurances, etc)
Mais également des facteurs comme :
- la durée du crédit (plus la durée de remboursement est longue, plus le taux d’emprunt est élevé) ;
- le taux effectif annuel global du crédit (TAEG) ;
- votre taux d’endettement maximum (plafonné à 33%).
Ensuite, il s’agit de procéder étape par étape en appliquant les formules suivantes :
- Connaître son reste à vivre mensuel : (Revenus mensuels - charges mensuelles) ou (Revenus annuels - charges annuelles) / 12 ;
- Calculer sa capacité de remboursement : Capacité de remboursement mensuelle = reste à vivre x taux d’endettement max (33%) ;
- Calculer sa capacité d’emprunt totale : Capacité de remboursement x Nombre de mensualités à rembourser.
Bon à savoir : pour estimer votre capacité de remboursement, vous avez la possibilité d’utiliser une calculette de crédit. Il s’agit d’un outil gratuit et sans engagement.
Comment optimiser sa capacité de remboursement ?
Pour optimiser leur capacité de remboursement, les emprunteurs peuvent adopter plusieurs stratégies :
- Réduire des dépenses superflues : limiter les dépenses non essentielles pour dégager plus de revenus disponibles.
- Augmenter ses revenus : rechercher des sources de revenus supplémentaires ou améliorer sa situation professionnelle.
- Consolider des dettes : regrouper les dettes existantes en un seul prêt avec des conditions plus favorables.
- Planifier ses dépenses : établir un budget réaliste et prévoir une épargne de précaution pour faire face aux imprévus.
Les autres critères pour obtenir un prêt
L’octroi d’un crédit ne se limite pas simplement à la capacité de remboursement. Les établissements prêteurs prennent également en compte la capacité d’endettement, qui ne doit pas dépasser 35% des revenus mensuels nets de l’emprunteur. Ensuite, un dossier bancaire impeccable, des relevés de comptes positifs et des crédits précédemment soldés peuvent démontrer une solvabilité fiable aux yeux des banques et des établissements de crédit. Bien entendu, une situation professionnelle stable et des revenus réguliers peuvent également jouer en la faveur d’un emprunteur. Enfin, des critères comme la jeunesse, l'absence de problèmes de santé et un revenu élevé peuvent jouer en votre faveur lors de l'évaluation de votre demande de prêt par les établissements prêteurs.