Souvent méconnus, les agios sont facturés lorsque votre compte bancaire présente un solde négatif ou en cas de découvert non autorisé. Avec une meilleure gestion de vos dépenses, il est tout à fait possible de maintenir votre compte en positif et éviter l’accumulation d’agios.
Les agios : des frais bancaires en cas de découvert ou les intérêts de crédit
Les agios sont les intérêts et frais perçus par une banque lorsque vous utilisez une facilité de découvert ou lorsque vous souscrivez un crédit. Cela inclut les intérêts débiteurs, les frais de forçage, les commissions d'intervention et d'autres frais annexes. En d'autres termes, chaque fois que vous dépensez plus d'argent que ce que vous avez sur votre compte, votre banque vous facture ces frais.
Le calcul des agios
Pour calculer les agios, on prend d’abord en considération le taux d'intérêt appliqué sur le découvert ainsi que la durée pendant laquelle votre compte est à découvert est prise en compte.
Plus votre solde reste négatif longtemps, plus les agios s'accumulent. Enfin, des frais fixes peuvent s'ajouter, comme les commissions d'intervention, appliquées chaque fois que la banque doit traiter une opération entraînant ou augmentant le découvert.
Exemple de calcul des agios
Supposons que vous ayez un découvert autorisé de 500 euros et que votre taux d'intérêt débiteur soit de 15% par an. Vous êtes à découvert de 300 euros pendant 20 jours. Voici comment calculer les agios pour cette période :
Calculer les intérêts débiteurs : le taux d'intérêt annuel de 15% doit être converti en taux journalier. Pour cela, on divise le taux annuel par 365 jours et on obtient le taux journalier.
- Taux journalier = 15% / 365 ≈ 0,0411%
Calculer les intérêts pour la période de découvert : multipliez le taux journalier par le montant du découvert et par le nombre de jours de découvert.
- Intérêts = 300 euros * 0,0411% * 20 jours
- Intérêts = 300 * 0,000411 * 20 ≈ 2,47 euros
Dans cet exemple, les agios pour un découvert de 300 euros pendant 20 jours avec un taux d'intérêt de 15% s'élèvent à environ 2,47 euros.
Différence entre découvert autorisé et non autorisé
Pour vous aider à mieux gérer votre argent, votre banque peut mettre en place un découvert autorisé sur votre compte. Il s’agit d’un accord préalable entre vous et votre établissement vous permettant de retirer plus d'argent que vous n'en avez jusqu'à une certaine limite (exemple : jusqu’à -250 € de découvert). Dans ce cas, les agios sont généralement moins élevés car le taux d'intérêt est souvent inférieur.
En revanche, un découvert non autorisé survient lorsque vous dépassez cette limite ou n'avez pas d'accord du tout. Les frais peuvent alors être bien plus importants et inclure des commissions d'intervention coûteuses.
Comment éviter les agios sur le découvert de compte ?
Pour éviter les agios, nous vous recommandons de surveiller régulièrement votre compte pour prévenir les dépassements de soldes inattendus. Grâce à votre application bancaire, vous avez la possibilité de programmer des alertes afin d’être informé en temps réel des mouvements sur votre compte. Si vous avez fréquemment besoin d'un découvert, négociez avec votre banque pour obtenir une limite de découvert autorisé plus élevée, ce qui réduira les frais en cas de dépassement. Enfin, nous vous conseillons de planifier vos achats à l’avance plutôt que de faire des acquisitions impulsives.
