Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, est une solution prisée par de nombreux ménages désireux de réduire le montant de leurs mensualités. En effet, cette opération permet de regrouper tous les prêts en cours de remboursement afin d’obtenir une échéance et un interlocuteur uniques. Mais comme pour toute opération financière, cette démarche a un coût. On fait le point sur les frais liés au rachat de crédits.
Quels sont les principaux frais lors d’un rachat de crédits à la consommation ?
Le rachat de crédits à la consommation n’est pas sans frais, et ces derniers peuvent varier en fonction des organismes de prêt et des conditions du contrat.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)
L'indemnité de remboursement anticipé (IRA) est facturée par l’organisme prêteur pour compenser le fait que vous remboursez vos prêts en cours avant son terme initial. En effet, lorsque vous regroupez vos crédits, vous remboursez ceux en cours avant leur échéance, ce qui entraîne une perte de revenus pour les établissements de crédit.
Pour un crédit à la consommation, l’IRA est limitée :
- à 1 % du capital restant dû, si la durée restante du prêt est supérieure à un an ;
- à 0,5 % si la durée est inférieure à un an (1)(Note de bas de page).
Les frais de dossier
Comme pour tout type de prêt, le rachat de crédits à la consommation implique des frais de dossier. Ces derniers couvrent le traitement administratif de votre demande ainsi que l’étude de votre dossier.
Leur montant peut varier d’une banque à l’autre, mais en général, ils se situent entre 1 % et 1,5 % du montant total des crédits rachetés, et peuvent être plafonnés à un certain montant selon les organismes. Il est parfois possible de négocier ces frais, notamment si le montant du rachat de crédits est élevé ou si vous êtes déjà client de l’établissement prêteur.
Les frais de courtage
Si vous faites appel à un courtier pour vous aider à trouver la meilleure offre de rachat de crédits, des frais de courtage s’ajouteront.
Le rôle du courtier est de comparer les différentes offres disponibles sur le marché et de négocier pour obtenir des conditions avantageuses. Ce service a un coût, qui varie en général entre 1 % et 5 % du montant total du rachat de crédits. Notez que cette fourchette est fournie à titre indicatif, et que les honoraires de courtiers sont fixés librement.
Les frais d’assurance emprunteur
Bien que l’assurance emprunteur soit facultative pour un rachat de crédits, certains organismes de prêt peuvent exiger la souscription de cette garantie.
Le coût de l’assurance emprunteur est calculé selon le capital emprunté ou le montant des échéances restantes ainsi que selon le profil de l’emprunteur. Il est généralement compris entre 0,18% et 0,8% du montant total du prêt, bien que ces chiffres soient susceptibles de varier en fonction des caractéristiques du rachat de crédits, du profil de l’emprunteur et du niveau de protection souscrit.
Peut-on négocier les frais liés au rachat de crédits ?
Si certains frais sont réglementés, d’autres peuvent être négociés pour alléger le coût total du rachat de crédits à la consommation.
Négociation des frais de dossier
En fonction de votre profil emprunteur et du montant du rachat de crédits, il est possible d’obtenir une réduction, voire une suppression des frais de dossier. N’hésitez pas à aborder ce point lors des discussions avec votre interlocuteur, en particulier si vous êtes un client fidèle.
Comparaison des offres et des frais de courtage
Si vous passez par un courtier, nous vous recommandons de comparer les offres de plusieurs professionnels avant de bénéficier de frais de courtage réduits. En effet, certains courtiers en ligne proposent des commissions plus basses que les courtiers traditionnels.
Réduction du coût de l’assurance emprunteur
Vous avez souscrit une assurance emprunteur à la souscription de votre regroupement de prêts et avez trouvé une offre plus avantageuse depuis ? Grâce à la loi Hamon (2)(Note de bas de page), vous avez le droit de changer d’assurance emprunteur sans frais dans les 12 mois suivant la souscription du crédit.
Comment calculer le coût d’un rachat de crédits ?
Tout d’abord, sachez que le coût d’un regroupement de prêts est calculé selon le taux annuel effectif global (TAEG). Cet indicateur clé permet de déterminer le montant total des frais engendrés par votre rachat de crédits.
A savoir que le prix d’un rachat de crédits dépend avant tout de la somme totale regroupée, de la durée de remboursement choisie ainsi que d’autres facteurs comme :
- Le taux d’intérêt débiteur ;
- Le taux d’assurance emprunteur ;
- Les frais de dossier ;
- Les frais de garantie ;
- Les éventuels frais de courtage ;
Si vous souhaitez obtenir une estimation plus précise de votre regroupement de prêts, nous vous recommandons d’utiliser un simulateur de rachat de crédits en ligne. Cette opération est gratuite et sans engagement.
